Guide de la retraite complémentaire 2023 : Quels sont les investissements les plus efficaces à réaliser et comment préparer sa retraite ? 
Avec les progrès de la technologie et l’avancée des systèmes de santé, les Français vivent désormais plus longtemps. D’ici moins de 20 ans, nous assisterons à une rupture de notre système de retraite qui est basé sur la répartition puisque ce sont les actifs qui paient les pensions des retraités. Selon l’INSEE en 2070, il y aura 57 seniors pour 100 personnes âgées de 20 à 64 ans.
Mille et une pensées vont alors surgir dans nos esprits Comment pourrons-nous avoir une retraite reposante ? Pourrons-nous suffire à faire face à nos dépenses ? Si non, que pouvons-nous faire pour compléter notre retraite ? Que pouvons-nous faire pour contribuer à la retraite ? Quel est le meilleur investissement à faire pour la retraite ? Que pouvons-nous faire pour compenser l’éventualité d’une baisse future de nos revenus ?
Nous allons tenter de répondre aux questions que vous vous posez dans notre article sur la préparation de la retraite. quels sont les meilleurs placements à faire pour la retraite.
Quelle est la manière idéale de préparer sa retraite ?
Les médias en parlent, la question de la retraite est au centre de nos préoccupations et conduit à diverses réformes gouvernementales.
Il est certain que le système de retraite tel qu’il existe aujourd’hui va subir des changements massifs. Pour rester en dehors de cela, nous vous recommandons de commencer dès maintenant à vous constituer un investissement dans la retraite afin de ne pas être affecté par les changements à venir car votre revenu de retraite ne sera pas suffisant pour maintenir le niveau de vie que vous avez. Pour cela, il existe plusieurs options de placement pour préparer sa retraite, comme l’assurance vie, le PEA ou encore le Plan Epargne Retraite qui est soumis à la loi.
Bien entendu, ces options de placement peuvent être utilisées conjointement pour protéger votre patrimoine, créer votre testament et vous assurer une retraite agréable.
Per est la meilleure option d’investissement pour la retraite ?
Comme son nom l’indique, le plan d’épargne-retraite est un type d’investissement conçu pour vous aider à préparer votre retraite. Il est ouvert à tous, sans restriction, et peut être souscrit auprès d’une banque ou de divers assureurs. Il s’agit d’un compte d’épargne à long terme que vous pouvez utiliser pour effectuer des versements libres régulièrement ou par le biais de paiements programmés.
En réalité, ce type de placement pour préparer la retraite ne sera disponible qu’une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite. Dans ce cas, selon les termes du contrat, vous pourrez recevoir l’intégralité de votre capital versé en une seule fois ou l’obtenir sous forme de rente viagère , ou un amalgame des deux.
Le PER présente un avantage que d’autres placements, tels que l’assurance-vie, n’ont pas, car c’est le seul placement qui, en plus d’épargner pour la retraite, vous permet de bénéficier de réductions de vos revenus déductibles de l’impôt, en fonction du montant que vous avez épargné dans ce placement pour financer votre retraite.
Comment débloquer votre PER après avoir quitté votre emploi ?
Après avoir atteint l’âge de la retraite, pour obtenir les fonds que vous avez accumulés et placés dans un PER, il vous suffit d’en informer l’entreprise à laquelle vous avez signé votre contrat.
S’il s’agit d’un établissement bancaire, vous pouvez envoyer une demande à votre gestionnaire de compte. De même, s’il s’agit d’un assureur, vous devez contacter le service clientèle. La clôture de votre PER permettra le règlement du capital constitué sous forme de transfert ou de rente viagère.
Il est essentiel de se rappeler qu’au moment où vous entamez votre démarche, l’entité chargée de la gestion du PER vous remettra un bilan complet, comprenant le montant total, le pourcentage que représente chaque compartiment ainsi que chaque type d’argent versé. Elle doit également effectuer un exercice pour vous permettre de comprendre la fiscalité qui sera appliquée au moment de la clôture de votre PER.
Quels documents dois-je fournir pour l’ouverture du Plan d’Epargne Retraite ?
Pour débloquer votre PER Certains organismes vous enverront un formulaire de demande qui devra être complété, daté et signé . Ils peuvent également vous demander une lettre non signée qui est accompagnée des documents suivants
- Une attestation de la liquidation des droits à la retraite
- Le numéro de compte bancaire
- Une pièce d’identité
Ces documents doivent être envoyés par la poste ou remis directement au gestionnaire du compte, qui se chargera des démarches.
L’assurance-vie est le deuxième meilleur placement pour la retraite
Pour vous aider à préparer votre retraite, vous pouvez envisager un contrat d’assurance-vie en parallèle de votre Plan d’Epargne Retraite. Tout comme le Plan d’Epargne Retraite, le contrat d’assurance-vie permettra au bénéficiaire de profiter d’un système fiscalement avantageux.
Pour bénéficier des avantages d’un capital sécurisé, vous devrez établir un calendrier de versements. Votre assurance-vie doit être considérée comme un placement à long terme et doit être détenue pendant une période minimale de 8 ans pour pouvoir bénéficier du régime fiscal avantageux.
Important à savoir Les plus-values réalisées par votre contrat d’assurance-vie sont exonérées d’impôt dans la limite pour chaque année de 4600 EUR pour une personne et de 9200 EUR pour deux personnes.
Si, après la retraite, vous choisissez de verser un capital annuel, sous la forme d’une rente, vous devez savoir que celle-ci est soumise à une imposition en fonction de l’âge auquel vous prenez votre retraite. Par exemple, votre rente sera imposée à 40 % si vous prenez votre retraite entre 60 et 69 ans.
Si vous ouvrez la police d’assurance-vie que vous avez souscrite, il est conseillé de placer votre argent dans des fonds d’actions. Les fonds d’actions sont plus risqués, car ils sont basés sur le marché des actions ; cependant, la perspective de bénéfices est plus excitante, surtout à long terme, et pour vous aider à planifier votre retraite.
À l’approche de la retraite (disons, à partir de 55 ans), vous devez protéger votre capital en augmentant le pourcentage de vos euros investis dans des fonds, qui sont des investissements sûrs à 100 %, sans risque de perte de capital. Pour ce faire, vous pouvez choisir de le faire vous-même ou de procéder à un arbitrage automatique auprès de la compagnie responsable du contrat d’assurance-vie.
Pour vous aider à préparer votre retraite, nous vous suggérons de souscrire une assurance-vie en ligne afin de minimiser les frais et de maximiser votre retour sur investissement. Cliquez ici pour en savoir plus sur les meilleurs contrats d’assurance-vie disponibles en ligne comme investissement pour la retraite.
Planifier sa retraite en utilisant le marché des actions, est-ce possible ? Et quel placement choisir ?
Le marché des actions est une bonne option d’épargne et d’investissement pour ceux qui souhaitent investir à long terme. Par exemple, l’achat d’une résidence secondaire ou l’épargne en vue de la retraite.
Si vous investissez sur le marché des actions à long terme, vous pouvez augmenter votre épargne et gagner plus d’argent que les options d’investissement sans risque qui offrent un capital garanti, comme le Livret A par exemple.
Cotiser et planifier sa retraite en préparant l’aide d’un PEA
Le PEA (Plan d’Epargne en Action) également appelé PEA est un produit d’épargne réglementé par l’Etat. Vous ne pouvez souscrire qu’un seul PEA par personne, et deux pour un couple marié ou pacsé. Ce type de placement permet d’acheter des actions européennes. Il peut être ouvert par toute personne majeure et résidant fiscalement en France.
Le PEA est composé de 2 comptes (enveloppes) :
- Le compte espèces qui permet de transférer des fonds afin d’acheter des actions. Ce compte peut être alimenté par des versements libres ou des versements programmés.
- Le compte titres est le compte où se trouvent vos ETF ou vos actions.
Le montant total de tous les versements est limité à 150 000 EUR. Afin de préparer votre retraite, il est avantageux d’en ouvrir un sur lequel vous cotisez régulièrement. Veillez à attendre la maturité fiscale de votre contrat PEA avant d’effectuer des retraits en cas de besoin, soit cinq ans.
Le PEA le plus fiable est celui qui offre les frais les plus bas pour maximiser son rendement. Nous avons établi un comparatif des meilleurs PEA sur Internet que vous pouvez consulter en cliquant ci-dessous.
Planifier sa retraite grâce au compte ordinaire de titres (CTO)
Le compte ordinaire de titres (CTO) est l’une des options de placement les plus efficaces pour augmenter votre épargne tout en préparant votre retraite. Contrairement au PEA, le compte ordinaire de titres (CTO) permet aux investisseurs de placer leur épargne sur les marchés financiers mondiaux, et ce sans limite.
En fonction de votre profil et de vos objectifs (préparation de la retraite, achat d’un bien immobilier, etc.), vous pouvez réaliser des investissements à court, moyen ou long terme et sur des placements plus ou moins risqués qui vous rapporteront une somme d’argent importante. En alimentant vous-même votre compte, vous pourrez avoir une meilleure retraite en diversifiant votre portefeuille d’investissements en bourse grâce au compte titres en ligne le plus fiable ; pour plus d’informations, cliquez ci-dessous.
Conclusion : Les placements les plus efficaces pour préparer sa retraite
Pour finir, nous pouvons conclure que pour se préparer à la retraite, couvrir la perte de revenus et augmenter sa pension de retraite, il est préférable de commencer à investir dès maintenant.
Pour ce faire, diverses options d’épargne-retraite sont facilement disponibles. Il existe deux options : le marché des actions (PEA et les comptes ordinaires de titres). Elles permettent de placer son épargne sur le marché européen uniquement (PEA) ou sur le marché financier mondial (CTO) pour obtenir un rendement supérieur à celui du livret A ou du LDDS.
Véritable couteau suisse, l’assurance-vie vous offre également la possibilité de vous constituer un complément de retraite abordable en diversifiant votre épargne grâce aux fonds en euros ainsi qu’aux unités de compte.
Quelle que soit l’option que vous choisissez, PEA ou CTO un contrat d’assurance-vie avec des fonds en unités de compte, en espérant obtenir un rendement décent pour préparer votre retraite, vous devrez prendre le risque de perdre une partie de votre capital.
Le Plan Epargne Retraite (PER) est un excellent placement pour garantir une retraite complémentaire et compenser les risques futurs. Il se distingue des autres placements financiers, comme l’assurance-vie, car c’est le seul placement qui vous permet de bénéficier d’une déduction fiscale en raison des versements effectués chaque année.
Le PER est un excellent complément à la solution de retraite :
- Il vous aide à planifier une retraite agréable au présent et à tout moment,
- Flexible puisque le PER offre la possibilité d’une retraite anticipée en fonction de votre situation.
- Le PER vous permet de planifier votre succession et de protéger vos proches contre les pertes,
- Transférer votre patrimoine sans avoir à payer d’impôt en fonction du bénéficiaire choisi.
FAQ sur les options d’investissement pour vous aider à préparer votre retraite
Quel est le nombre de Plans d’Epargne Retraite que je peux ouvrir ?
Le PER n’est pas limité en nombre, et vous pouvez en souscrire autant que vous le souhaitez, comme vous le feriez avec une assurance-vie. Le plus important est de commencer à épargner sur votre PER le plus tôt possible afin de vous préparer à la fin de votre carrière professionnelle et à la baisse de vos revenus. Considérez le PER comme une source de revenu en effectuant des versements chaque mois, ou chaque trimestre, avant le 31 décembre de l’année civile en cours, afin de pouvoir déduire ces montants de votre revenu imposable.
Dans quelles autres situations peut-on avoir accès à mon Plan Epargne Retraite ?
En théorie, les fonds qui s’accumulent dans le PER sont accessibles lorsque l’âge de la retraite est atteint. Il existe quelques situations exceptionnelles qui vous permettent d’y accéder :
- L’achat de votre résidence principale.
- Le décès de votre conjoint, ou de votre partenaire de Pacs
- Fin de votre assurance chômage. Droits
- Le surendettement
- La cessation d’activité professionnelle à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire
- L’invalidité (vous ou un membre de votre foyer fiscal).
Comment maximiser votre patrimoine avec le Plan d’épargne retraite ?
Selon l’entreprise auprès de laquelle vous avez souscrit votre PER, vous serez en mesure de diversifier vos placements en investissant le capital sur différents supports comme les fonds en euros (sans risque de perte de capital mais avec un rendement extrêmement faible) ou les unités de compte (plus risquées mais avec un meilleur rendement).
Lorsque vous allouez votre capital ou une partie de votre capital aux unités de compte, vous devez savoir que les investissements sont réinvestis dans des obligations, des actions ou des biens immobiliers pour vous assurer une performance supérieure à celle du fonds en euros.
Cependant, cela ne garantit pas que le capital que vous investissez au final sera protégé car vous investissez sur le marché de la finance. Consultez notre article sur le PER et le rendement, pour en savoir plus.
Si vous avez souscrit un PER, vous pourrez choisir entre 3 options de gestion en fonction de la compagnie à laquelle vous avez souscrit : Gestion libre, Gestion pilotée, ou Gestion Horizon.
Par défaut, les compagnies d’assurance utilisent la gestion par l’horizon. Le processus est assez simple, plus votre retraite est éloignée, plus le capital de votre PER sera investi en support avec les « unités de compte » dynamiques.
Au contraire plus votre retraite est proche, plus l’argent dont vous disposez sera placé sur des supports sécurisés afin de minimiser les risques de perte de capital.
L’investissement à la retraite : Quelle est la meilleure option de placement pour placer votre argent afin d’obtenir des rendements plus élevés ?
Parmi les nombreux fonds dans lesquels vous pouvez investir, il y en a un, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) restent un placement obscur mais rentable sur le long terme. La durée recommandée de détention de la SCPI est de 10 ans. C’est un investissement qui comporte la possibilité de perdre du capital. De plus, l’argent gagné grâce aux loyers à payer n’est pas garanti car il dépend de l’évolution du marché de l’immobilier.
Les Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) permettent aux investisseurs de placer de l’argent dans un bien immobilier « papier » sans les contraintes de la gestion. Vous devrez seulement payer les charges à la société de gestion. La SCPI est avantageuse, car elle vous permet de posséder notamment des bureaux ou des locaux commerciaux dans différents endroits.
La SCPI reste un placement qui offre un rendement intéressant, avec une moyenne de 4,5 % en 2021.
