Les meilleures conditions pour le rachat de crédit immobilier
Dans son aspect actuel c’est la demande de rachat de crédit immobilier implique l’exécution du nouveau prêt immobilier à proximité de l’établissement de crédit distinct de celui où le prêt initial a été effectué. L’objectif est de bénéficier de l’avantage d’un taux d’intérêt plus faible. Le rachat de crédit permettra à l’emprunteur de rembourser le crédit initial par anticipation, et de signer un prêt supplémentaire selon des modalités différentes du prêt initial.
Avant de procéder à un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur doit examiner le tableau d’amortissement qui a été joint au contrat de prêt. Le tableau d’ amortissement permet d’établir le capital restant dû et la durée résiduelle du prêt. Ce critère qui concerne la durée restante du prêt est essentiel car l’emprunteur bénéficiera de la réduction des mensualités.
Lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier pour un bien immobilier, l’emprunteur a le choix de sélectionner la même durée de remboursement, ou une durée de remboursement plus courte ou une durée plus longue. Si l’emprunteur opte pour la même durée alors il a la possibilité de réduire la mensualité en fonction du nouveau taux qu’il a obtenu.
Ainsi, si la première hypothèque se situe dans le premier tiers de la période de remboursement, le nouveau taux d’intérêt de l’hypothèque doit être inférieur d’au moins un point pour réaliser un bénéfice. En revanche, dans le cas où le prêt immobilier se situe entre le 2e et le 3e tiers, pour être rentable, le taux actuel du prêt doit être réduit de 2 points.
Ce bénéfice provient du fait que le rachat de crédit est soumis à de nombreux coûts, qui impactent significativement l’écart entre les taux utilisés. De plus, comme le remboursement amortissable est dû au début du prêt au départ, le rachat de crédit immobilier n’en vaut pas la peine lorsqu’il intervient dans le dernier tiers du paiement du prêt initial. Par conséquent, pour obtenir un rendement conséquent plus élevé, il est recommandé à l’emprunteur de choisir une durée de prêt plus courte.
Les frais liés au rachat de crédit pour un bien immobilier
Pour s’assurer de pouvoir bénéficier d’un taux avantageux suite à un rachat de crédit immobilier, l’emprunteur doit être conscient des dépenses qui seront utilisées lors de l’opération. Ainsi, parmi les dépenses à prendre en compte pour l’emprunteur, il faut considérer celles liées à l’abattement qui est lié au remboursement prévu.
En réalité, il s’agit de pénalités qui équivalent à la somme de six mois d’intérêts dus sur le solde du capital restant dû. Légalement, les pénalités ne peuvent pas dépasser 3 pour cent. Les pénalités seront régulièrement dues, sauf si l’emprunteur a présenté une demande pour mettre fin à l’IRA en cas de rachat. Il est important de savoir que les IRA sont toujours exonérés d’impôts même si le prêt a été contracté par une banque concurrente.
Outre les IRA et les IRA, l’emprunteur doit prendre en compte le coût de la garantie. Dans le cas où le rachat de crédit immobilier implique l’émission d’un nouveau prêt, il nécessite la création de nouvelles garanties. En général le rachat de crédit immobilier est un préalable à deux types de garanties, qui sont l’hypothèque ainsi que la caution. Pour l’hypothèque, l’emprunteur est tenu de régler les frais de mainlevée avant la mise en jeu d’une nouvelle garantie. Dans le cas d’une garantie, 75 % du fonds mutuel de garantie sera restitué à l’emprunteur pour payer le montant garanti à mettre en place. Il est également important de noter qu’en cas de rachat de crédit immobilier, il peut être intéressant d’y avoir recours pour trouver une alternative à l’assurance de prêt.
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Pour aller plus loin :
- Qui peut racheter des crédits ?
- Les étapes du rachat de crédit
- Quels sont les documents à fournir au créancier pour le rachat de crédit ?
- Décider entre hypothèque ou garantie du rachat de crédit
- Le notaire et le rachat de crédit
