Le crowdlending consiste à financer vos projets en empruntant aux gens
Si nous sommes plus habitués à entendre parler de « crowfunding », le crowdlending est toutefois une alternative. Le crowdlending est également connu sous le nom de P2P, ou peet-to peer lending, qui consiste à mettre en relation des individus qui sont les prêteurs et les emprunteurs. Ils ont une chose en commun. C’est le désir de s’affranchir du système bancaire pour obtenir un crédit mais aussi pour investir ou épargner. En fait, les prêteurs trouveront un immense intérêt à investir leur argent dans le P2P. C’est parce qu’ils peuvent récolter un revenu plus lucratif que l’épargne traditionnelle. De plus, les emprunteurs auront une option facile et pratique pour obtenir un crédit que les banques pourraient avoir du mal à approuver.
Le contrôle de ce flux d’argent est la responsabilité actuelle des plateformes spécialisées dans le crowdlending. Le P2P a commencé à apparaître aux États-Unis en 2006, après la crise des subprimes, qui a privé de nombreuses familles de crédit. En France, c’est après 2009 que ces entreprises spécialisées se sont développées, avec notamment l’essor de Younited Credit fondé par Charles Egly. Le marché actuel du crowdlending, ou prêt collectif, est dans une croissance impressionnante de 2,5 points en un an, avec , entre 2015 et 2016 l’introduction de nouvelles plateformes et les premières incursions dans les banques traditionnelles dans le domaine du prêt entre particuliers. En outre, la preuve de la rivalité croissante entre ces plateformes et les banques traditionnelles et la campagne médiatique de quelques-unes d’entre elles pour accroître leur visibilité.
Un mode de financement aux multiples avantages
Le crowdfunding est bénéfique aussi bien pour les emprunteurs que pour les prêteurs et les emprunteurs. Pour les prêteurs, il permet d’obtenir un crédit sans avoir à considérer les restrictions habituelles et les procédures et conditions lourdes qui sont imposées par les banques. En effet, si les banques privilégient les profils les plus favorables à l’octroi d’un crédit, le contrat P2P est réalisé entre particuliers par le biais d’une plateforme agissant en tant qu’intermédiaire. Cela signifie que le crédit est accessible à ceux qui peuvent être incompatibles avec le profil exigé par les banques, c’est-à-dire les interdits bancaires et les inscrits au FICP ou ceux qui n’ont pas la solvabilité requise pour être éligibles aux prêts traditionnels. En outre, le P2P est l’alternative idéale pour ceux qui ne font pas confiance au système bancaire en raison de leur politique en matière de taux de prêt. En outre, le P2P leur garantit, dans la majorité des cas, des coûts inférieurs, ainsi que des taux d’intérêt inférieurs à ceux des banques. Pour les prêteurs, la procédure relève davantage de l’activité d’épargne et d’investissement. Elle leur permet de garantir un rendement brut annuel assuré de 5 % sur l’épargne. Ce taux est nettement plus élevé et plus sûr que celui offert par d’autres types de placements comme la bourse.
Un dispositif qui a ses propres inconvénients
Même s’il présente tant d’avantages, mais il est aussi dépourvu de défauts. En 2016, nous avons observé quelques-unes des plateformes P2P spéciales qui présentent des taux de défaut d’emprunt élevés pouvant aller jusqu’à 8 %. Cela est généralement lié aux politiques des plateformes qui se concentrent davantage sur le volume des transactions mais au détriment de la qualité du service.
En outre, le risque d’insolvabilité est nettement plus élevé avec ce type de crédit, qui est accessible à ceux dont le profil d’emprunteur est le moins favorable. Cela vaut aussi bien pour les prêts accordés aux particuliers qu’aux entreprises. En outre, ces « soi-disant » plateformes P2P sont légitimes et sont disponibles sur Internet. La majorité de ces sites moins réputés exigent le paiement de frais de dossier avant de commencer. Dans tous les cas, il est préférable de consulter les avis d’experts tels que le courtier BoursedesCredits avant de s’inscrire à des services P2P.
