Le crédit renouvelable en un clin d’oeil
Il existe plusieurs appellations pour désigner le crédit renouvelable. Il peut être appelé crédit personnel, crédit permanent ou crédit revolving. Ce type de crédit s’inscrit dans la gamme de prêts dits non affectés, c’est-à-dire, dont l’utilisation ne nécessite pas une justification particulière. Toutefois, une utilisation sans justificatifs ne signifie pas pour autant que l’emprunteur n’est pas obligé de présenter des justificatifs de salaire ou d’identité avant de demander un crédit revolving.
Le crédit renouvelable peut être ainsi destiné à tous types de besoins dont la nature dépend entièrement des besoins de l’emprunteur. Il est le plus souvent accompagné d’une carte revolving associée au montant du crédit. Bien que souvent montré du doigt comme étant source de surendettement à cause d’un taux d’intérêt élevé, le crédit renouvelable est doté d’une grande flexibilité de gestion. En effet, l’emprunteur n’est pas obligé d’utiliser tout le montant dont il bénéficie. Dans ce cadre, le taux d’intérêt appliqué sur le prêt ne porte que sur les montants qui ont été utilisés, l’autre partie non utilisée étant non concernée. Par ailleurs, l’emprunteur a également la possibilité de choisir le montant des mensualités. Il peut les faire varier d’un mois à l’autre en fonction de ses possibilités. Toutefois, un montant minimum de remboursement mensuel est demandé.
Le crédit renouvelable est un prêt à court terme de 3 mois à un an, avec tacite reconduction. Part contre, le délai de remboursement ne doit pas excéder plus de 36 mois pour les prêts de moins de 3000 euros et 60 mois pour les montants supérieurs à 3000 euros.
Les cartes de crédit adossées à un crédit renouvelable
Il n’existe par un seul type de carte revolving mais trois. La première est la carte privative. Elle est adossée au crédit revolving et est uniquement utilisable au niveau d’enseignes qui font partie d’un groupe commercial. Il s’agit d’une carte de fidélité pour les grands magasins et hypermarchés ainsi que les sociétés spécialisées dans la vente à distance. Ensuite, il y a les cartes valables pour toutes les enseignes qui ont passé une clause de collaboration avec la banque qui distribue le crédit renouvelable. Enfin, il y a les cartes de crédit qui fonctionnement comme les cartes bancaires classiques. Elles peuvent être utilisées sur le réseau national certifié CB ou même à l’international.
Par ailleurs, les cartes de crédit revolving sont soumises à des réglementations strictes. Le créditeur a, par exemple, l’obligation de proposer en premier lieu à l’emprunteur la possibilité de régler au comptant ses achats avec la carte. Par ailleurs, son utilisation « à crédit » doit recevoir l’accord de son utilisateur.
Rappel : le prêteur a certaines obligations vis-à-vis de l’emprunteur
Le crédit renouvelable fait parfois l’objet de publicité audiovisuelle pour inciter les consommateurs à y souscrire. Toutefois, quelques mesures inscrites dans le code de la communication imposent aux banques d’informer les emprunteurs sur ce produit, qu’il soit ou non accompagné d’une carte revolving. En effet, il faut comprendre qu’il s’agit d’un prêt non affecté et que l’emprunteur a une totale liberté sur son utilisation. Pour protéger l’emprunteur des risques qu’il présente, les banques doivent faire apparaitre sur les publicités le taux d’intérêt (TAEG), le coût à terme du crédit, les informations sur le fonctionnement du taux (fixe, variable ou révisable), un exemple de crédit chiffré, ainsi que la mention sur le caractère d’engagement du crédit. La publicité doit également mentionner la durée de remboursement maximal du crédit ainsi que la nécessité éventuelle ou obligatoire de souscription à une assurance pour bénéficier de l’offre.
Le courtier Bourse des Crédits propose aux emprunteurs un comparateur d’offres de crédits renouvelable pour se fixer sur le choix qui convient le mieux à leur profil.
