Quelle banque choisir pour un prêt à la construction pour votre maison ?
Le prêt travaux est un prêt spécialement conçu pour la réalisation de travaux liés à la maison. Obtenu auprès d’un courtier bancaire ou d’un établissement de crédit spécialisé, il peut servir à financer différents types de travaux ou à financer l’achat de matériel et de fournitures, ou de matières premières nécessaires à la transformation ou à la mise aux normes de la maison. Il s’adresse aux propriétaires et aux locataires.
De nombreux établissements financiers proposent des prêts qui peuvent être utilisés pour financer des travaux de rénovation extérieure ou intérieure. Quels sont les types de travaux couverts par le prêt ? Quels sont les différents types de prêts. À quel établissement financier s’adresser ? Les travaux du crédit peuvent être un peu plus simplifiés.
Quels sont les travaux couverts par ce prêt ?
Le prêt travaux peut être utilisé pour financer une grande variété de travaux de rénovation, ainsi que pour l’achat de différents équipements. Il est notamment possible de le prendre pour financer les types de travaux suivants :
- travaux de rénovation de l’habitat : isolation des combles fenêtres, isolation des combles, etc.
- travaux d’agrandissement ou d’extension : création d’une terrasse ou achat d’une véranda extérieure…
- travaux de rénovation de l’extérieur de la maison : ravalement de la façade et réparation de la toiture, nettoyage de la poussière…
- les petits travaux pouvant être réalisés par vous-même : pose de papier peint, peinture des murs…
- le coût d’achat d’équipements à usage intérieur par exemple : achat d’une décoration intérieure, d’un lave-vaisselle…
- l’installation d’équipements extérieurs comme l’installation d’une piscine l’installation d’un portail électrique…
Le prêt travaux peut être utilisé pour les gros travaux de rénovation et les petits travaux d’entretien, ainsi que pour l’achat d’équipements ou d’autres fournitures pour améliorer votre logement. Si vous cherchez à budgétiser le coût de votre projet avant de commencer vos démarches de prêt travaux, nous vous recommandons de visiter ce site.
Les types de prêts travaux
Les prêts travaux sont de différents types. On considère ci-dessous les types de prêts pour financer la construction ou la rénovation de l’intérieur.
Le crédit affecté
Le prêt, comme son nom l’indique, est spécifiquement consacré à la réalisation de travaux précis. L’emprunteur devra indiquer le plus précisément possible les raisons de son emprunt ainsi que les spécificités des travaux, à l’aide notamment de devis. Des factures sont également nécessaires pour prouver que les travaux ont été réalisés dans les règles de l’art et qu’ils sont conformes à la raison du prêt. Le non-respect de l’intention du prêt peut être la cause de l’annulation du prêt.
Bien qu’il soit plus restrictif, le crédit affecté permet de bénéficier de conditions favorables notamment en matière de taux d’intérêt. Le montant du prêt peut aller de 200 EUR à 75 000 EUR et peut être payé en une seule fois. Au-delà, un prêt d’investissement est nécessaire. La durée maximale de remboursement est de 10 ans et les taux sont généralement compris entre 2,5 et 10 % en fonction de la nature du souscripteur et du type de travaux requis.
Le prêt personnel qui n’est pas affecté
Contrairement au crédit affecté, le prêt personnel qui n’est pas affecté par le crédit peut être utilisé pour couvrir tous types de dépenses au sein du foyer. L’emprunteur n’a pas à fournir de justificatifs (devis ou facture) quant à l’utilisation de l’argent. Le prêt personnel est idéal pour ceux qui préfèrent faire les travaux eux-mêmes. Il permet de débloquer des fonds rapidement, sans avoir à payer de frais de dossier ou à effectuer un dépôt. Les fonds sont disponibles immédiatement après l’accord. Le montant maximal d’un prêt personnel est de 75 000EUR.
Le crédit revolving
Il s’agit d’une réserve d’argent d’urgence dans laquelle l’emprunteur peut puiser au fur et à mesure de l’évolution de ses travaux. Il reconstitue la réserve lorsque l’emprunteur rembourse. Le principal avantage de ce dispositif est la possibilité d’engager des travaux sans avoir besoin de recréer un dossier existant pour présenter une nouvelle demande de prêt. D’un autre côté, les prêts renouvelables peuvent être coûteux pour l’emprunteur, le taux d’intérêt étant généralement élevé et modulable.
Le prêt à taux zéro
Il permet de financer la modernisation et la réhabilitation d’un logement qui augmentera l’efficacité énergétique globale du logement. Il est sans intérêt (financé par l’État), il permet de contracter jusqu’à 30 000 euros pour des travaux spécifiques répondant aux exigences d’une liste clairement définie. Le PTZ est souvent couplé avec l’achat d’un bien immobilier ou l’acquisition d’un logement.
Critères à prendre en compte pour obtenir un prêt à l’amélioration de votre logement
Pour bénéficier des conditions les plus favorables, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments lors de la souscription d’un prêt :
- la durée du prêt
- l’intérêt des prêts déterminé sur la base du taux nominal
- la souscription ou l’absence d’une assurance emprunteur, et le montant de celle-ci, si nécessaire, à inclure dans le calcul global
- le coût du dépôt ;
- de la fluctuation ou de la non-variabilité du taux. Si le taux est fixe, l’emprunteur est tenu de payer chaque mois les mêmes mensualités. S’il est variable, le montant des remboursements est ajustable ainsi que le taux est indexé sur le prêt interbancaire à court terme (selon l’indice Euribor 3 mois).
Tous ces facteurs sont réunis en un seul indicateur appelé TAEG (taux effectif global annualisé).
Quels sont les organismes auxquels vous devez vous adresser pour obtenir le prêt à la construction ?
Banques
Presque toutes les grandes banques offrent ce service. Pour comparer les taux des prêts travaux proposés par les banques et obtenir les taux les plus compétitifs, utilisez des outils de comparaison en ligne comme Centenaire qui vous permettent d’identifier rapidement les banques les plus avantageuses.
Les grandes banques proposent souvent sur leur site une simulation permettant d’estimer rapidement le coût du prêt.
C’est le cas du prêt proposé par le Crédit Agricole qui, pour un montant de 20 000 EUR emprunté sur 60 mois, offre un taux fixe attractif de 2,22 %. De même, les prêts du Crédit Mutuel affichent un TAEG fixe de 2,99 %. La BNP propose un TAEG fixe de 3,65 % pour le même montant et la même durée.
La Société Générale par contre, par le biais de sa branche Franfinance, ne propose que des prêts travaux d’un montant maximum de 6 000 euros avec un TAEG fixe toujours supérieur à 5 % quelle que soit la durée du prêt.
Les prêts professionnels ont une bonne réputation auprès des banques, qu’elles soient traditionnelles ou les nouvelles banques en ligne. Ils sont conçus dans un but précis ; ils sont admirés par les banques qui le considèrent comme un investissement pour les ménages qui cherchent à améliorer leur patrimoine. Ils sont également plus accessibles que les crédits à la consommation qui ne sont pas assortis d’une justification de l’objet pour lequel vous comptez utiliser les fonds.
Les sociétés de crédit spécialisées
Les établissements de crédit les plus spécialisés proposent des prêts travaux à des taux différents, en fonction de l’organisme, du montant emprunté ou du délai de remboursement. Toutefois, ils n’exigent généralement pas de frais de dossier.
Ainsi, certaines sociétés proposent des taux attractifs sur les prêts travaux pour des durées courtes avec une enveloppe juste. C’est le cas de la Floa Bank, qui propose le TAEG de 2,40 % sur un prêt de 7 000 euros étalé sur 48 mois, alors qu’il est de 5,22 % pour un prêt de 20 000 euros sur 60 mois. Au contraire, d’autres organismes offrent des conditions favorables sur les prêts à long terme les plus chers. C’est par exemple le cas de Cofinoga (3,10 %), de Cetelem (3,10 %) ou de Younited Credit (2,80 %) pour 20 000 EUR de prêt sur 60 mois. Une autre société de crédit renommée, Cofidis, n’offre cependant pas de taux compétitifs pour ce service, avec des taux d’intérêt supérieurs à 5 %, quel que soit le montant ou la durée du prêt.
Les courtiers en prêts
Pour simplifier vos démarches et obtenir le taux le plus favorable et des conditions de remboursement souples, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé qui bénéficie généralement de taux plus bas pour les prêts liés au travail. Cela vous permet également de pouvoir couvrir un plus grand nombre de banques et de faire jouer la concurrence entre elles. Une commission est généralement due au courtier, mais elle n’est pas automatique, elle peut être versée directement par l’institution financière.
Par ailleurs, il faut savoir que les entreprises qui ont passé une convention avec l’État peuvent être contactées pour obtenir un prêt à l’emploi. C’est notamment le cas de l’Anah (Agence nationale de l’habitat) mais aussi de la CAF et de l’OPAH ou encore des fournisseurs d’énergie comme EDF ou ENGIE dans le cadre de leur contribution aux économies d’énergie.
Bruno Martins
