Même s’il a diminué ces dernières années, le montant des dossiers de surendettement déposés chaque année par la Banque de France reste très important ! Pour éviter le surendettement, le rachat de crédit est la meilleure solution.
Si vous avez plusieurs cartes de crédit à rembourser, le montant de vos mensualités peut être écrasant financièrement. Le rachat de crédit est une méthode pour gérer son budget en regroupant tous ses crédits et prêts en un seul.
Regroupement de prêts
Le rachat de crédit, parfois appelé consolidation de crédit, est le processus qui consiste à « fusionner » différentes cartes de crédit (telles que le crédit à la consommation, le crédit auto, le crédit immobilier, etc.) en un seul crédit afin d’obtenir une mensualité réduite. Cette procédure permet :
- Un scénario simplifié Il n’est pas nécessaire de consulter votre compte bancaire plusieurs fois par mois, car vous n’avez qu’une seule mensualité qui est débitée en une seule fois. Vous ne payez qu’un seul crédit à une seule entreprise. Le solde actuel est plus facile à gérer.
- Attention au surendettement Les rachats de crédits vous permettent de réduire votre taux d’endettement, mais aussi de bénéficier d’une bouffée d’oxygène et d’une certaine souplesse dans la gestion de votre budget.
Quels prêts pour consolider un rachat de crédit ?
Le rachat de crédits permet de regrouper tout ou partie des prêts en cours en fonction des besoins de l’emprunteur. Aussi, il est possible d’ajouter une trésorerie ou des dettes pour financer un projet futur.
Il est possible de lier différents prêts à la consommation :
- les prêts personnels ;
- les crédits à la consommation affectés, comme le crédit auto, par exemple ou un crédit emploi ou un crédit voyage…
- Un contrat de location avec option d’achat (LOA) ;
- Le crédit renouvelable ;
Mais aussi des dettes comme :
- Un découvert bancaire (s’il est supérieur à 90 jours, il est automatiquement catégorisé comme un crédit à la consommation) ;
- Des arriérés de loyer
- Un retard d’impôt…
On peut également inclure le crédit immobilier dans le processus. Si le montant total du crédit hypothécaire est inférieur à 60 % du montant à regrouper, on peut alors parler de rachat de crédits à la consommation. S’il est supérieur à 60 % du montant total à consolider, il s’agit du rachat de crédits hypothécaires.
Il est également possible d’ajouter au regroupement de crédits une trésorerie qui peut être utilisée, par exemple, pour financer une nouvelle entreprise.
UNE GRANDE RÉDUCTION DE VOTRE MENSUALITÉ
Tous les crédits regroupés en un seul prêt peuvent bénéficier d’un taux spécifique qui a été établi lors de la formulation de l’offre de prêt. Cela signifie que vous pouvez obtenir une réelle réduction de vos dépenses mensuelles et, par conséquent, diminuer votre taux d’endettement.
Il est également important de rappeler que le rachat de crédit permet de réduire le prix des assurances. Il n’est pas nécessaire d’augmenter les assurances pour les prêts (une assurance est requise pour chaque contrat de crédit). Avec un seul crédit, vous ne payez qu’une seule assurance sur votre crédit !
Dans certains cas, le rachat de crédit peut permettre de diminuer le montant des crédits qui sont contractés avec un coût d’emprunt élevé, comme les crédits dits « revolving ». En réorganisant les prêts que vous avez, ce type de crédit peut être remplacé par un prêt individuel, et par conséquent voir son taux diminuer de façon spectaculaire.
UN EXEMPLE DE RACHAT DE CREDIT
Voici une illustration pour vous aider à comprendre le fonctionnement d’un rachat de crédits : achat :
M. Et Mme Martin ont actuellement un crédit à la consommation (150 euros/mois sur deux ans) ainsi que des crédits auto (300 euros/mois sur cinq ans) et un crédit habitation (800 euros/mois sur 15 ans). Le total de leurs mensualités s’élève à 1250 euros.
Les revenus mensuels du couple (2500EUR nets par mois) ne suffisent pas à payer l’ensemble de ces crédits. La somme totale est importante à gérer financièrement et M. Et Mme Martin souhaitent regrouper leurs crédits pour réduire leurs mensualités.
La proposition de leur courtier en rachat de crédits permet d’allonger facilement la durée de leurs crédits pour réduire considérablement leurs mensualités. Voici l’offre qui leur est faite avec une mensualité de 830 EUR pour une nouvelle période de 18 ans. Les mensualités diminueront de 33,6 %.
Grâce à une consolidation de crédit qu’ils ont, les Martin auraient un total de 1670EUR restant chaque mois après que leur crédit soit remboursé (2500EUR-830EUR) cependant, avant cela, leurs frais de subsistance étaient de 1250EUR (2500-1250EUR). Il est également important de noter que leur taux d’endettement a été ramené à un niveau acceptable (33,2 %) alors que leur taux antérieur était insoutenable (50 %).
Le rachat de crédit : Quels sont les avantages ?
Concernant les avantages et inconvénients du rachat de crédit comme vous pouvez le constater dans l’exemple précédent, le rachat de crédit signifie la possibilité d’un allongement de la durée de remboursement. Le rachat de crédit est donc associé à une augmentation du prix du crédit. Testons cette affirmation à l’aide de notre propre exemple.
Avant le rachat de crédit
Trois crédits à utiliser pour trois montants différents, et 3 durées différentes :
- 150 EUR par mois pendant trois ans pour un crédit à la consommation d’un montant de 3600 EUR.
- 300 euros par mois pendant 5 ans pour le crédit auto égal à 18.000 euros
- Pendant 15 ans, 800EUR par mois. L’hypothèque sur un bien immobilier équivaut à 14000 EUR.
- pour un prix total de la somme de 165 600 EUR.
Après le rachat de crédit, le rachat
1 prêt avec 1 montant, 1 durée :
- 830EUR par mois pour 18 ans
- soit un coût total de 179 euros ou qui est de 280 EUR.
C’est donc, à partir de cet exemple, que le rachat de crédit entraîne une augmentation du montant du prêt. Ce n’est pas une occasion d’économiser de l’argent, mais plutôt de vous aider à vous remettre sur les rails d’un point de vue financier.
