Le passage à la retraite est généralement synonyme d’une baisse de revenus. Ces derniers peuvent en effet diminuer de 30 % à 50 % selon les cas par rapport aux salaires perçus dans la vie active. Et qui dit baisse de revenus, dit aussi baisse du pouvoir d’achat. Ainsi, pour pallier cette situation, l’une des solutions les plus connues consiste à investir dans un PER.
Introduit en 2019 par la loi PACTE, le plan épargne retraite (PER) est un placement à long terme qui permet de compléter vos revenus une fois à la retraite. Ce produit remplace à lui seul les anciens plans d’épargne retraite notamment le PERCO, le PERP, la retraite Madelin, etc. Découvrons pourquoi le PER s’impose aujourd’hui comme la meilleure façon de préparer votre retraite.
Le PER, un placement rentable
Le plan épargne retraite est un investissement à long terme étant donné que l’épargnant ne bénéficie du capital accumulé qu’une fois à la retraite. Il s’agit plus ou moins d’une enveloppe épargne qu’un travailleur va alimenter de manière progressive tout au long de sa vie active. Le capital épargné est donc bloqué jusqu’à la retraite sauf cas exceptionnel (accident de la vie ou achat de la résidence principale).
Et comme vous le savez, la rentabilité d’un placement est étroitement liée à sa durée. Grâce à cette solution, vous disposez de plusieurs années pour faire fructifier votre capital que vous pouvez investir dans des supports plus risqués, mais qui bénéficient d’un rendement élevé. Aussi, contrairement aux anciens produits (PERCO, le PERP, la retraite Madelin…), le PER permet à l’épargnant de choisir entre :
- une sortie en capital ;
- une sortie en rente viagère (calculée selon son espérance de vie) ;
- ou les deux.
Ce n’est pas tout, le détenteur du PER épargne selon son rythme. Aucun versement mensuel minimal n’est exigé. Plus flexible, le PER est accessible à tous (que l’on soit salarié, entrepreneur, fonctionnaire ou même artiste…) et à tout moment.
Le PER, un excellent outil de défiscalisation
La fiscalité attractive est une autre raison pour laquelle vous devez souscrire à un PER. En effet, comme c’est le cas avec les contrats Perp et Madelin, vous avez la possibilité de déduire une partie de vos versements de vos revenus. Vous allez ainsi économiser de l’argent sur le montant de votre impôt sur le revenu en versant régulièrement une partie de vos revenus sur votre PER.
Ceci étant, votre prélèvement à la source sera moins élevé. Par ailleurs, vous avez aussi la possibilité de choisir quand défiscaliser vos revenus. Ceci peut être à l’entrée c’est-à-dire au moment de vos versements ou à la sortie c’est-à-dire au moment de votre retraite. Toutefois, la dernière option vous permet d’optimiser le montant de votre capital à la retraite, car généralement vos revenus baissent à ce moment.
Le PER, une solution pour diversifier son patrimoine
En plus des avantages fiscaux que nous venons de voir, le PER propose également les avantages de l’assurance-vie. Selon votre volonté, l’argent que vous versez sur votre contrat est alloué :
- Sur un fonds en euros : c’est un investissement qui permet d’avoir un rendement peu élevé (entre 0,9 et 2 %), mais sécurisé ;
- Sur des unités de compte ou UC : les UC vous donnent la possibilité de diversifier votre patrimoine sur de nombreux actifs. Vous pouvez ainsi investir dans des fonds, de l’immobilier (SCPI, OPCI, SCI) ou dans des trackers (ou ETF). C’est grâce à cette diversité que vos risques seront réduits.
Pour chacun de ces investissements, tenez compte de votre envie d’implication pour choisir le type de gestion qui vous correspond à savoir :
- La gestion pilotée : cette solution permet à l’assureur de choisir les investissements pour vous. Vous devrez déterminer votre profil entre prudent, équilibré ou dynamique. Lorsque votre retraite sera proche, l’assureur se chargera de sécuriser votre patrimoine ;
- La gestion libre : cette gestion vous permet de déterminer vous-même vos investissements entre les unités de compte et le fonds en euros. En fonction des PER, plusieurs choix vont s’offrir à vous. C’est la raison pour laquelle il est important de bien choisir un PER adapté à votre profil et de ne pas choisir le premier que l’on vous propose.
