Un contrat élaboré par deux géants du marché bancaire et de l’assurance
La création de la Banque Postale en tant qu’établissement bancaire indépendant remonte seulement au 1er janvier 2006. C’est la date à laquelle l’enseigne a récupéré officiellement les activités financières de La Poste. Surfant sur la longue expérience de La Poste et de la Société Générale en matière de services financiers, La Banque Postale devient rapidement un poids lourd du marché bancaire et financier en France. Outre les crédits immobiliers, l’enseigne distribue également des crédits à la consommation, des crédits aux entreprises et des contrats d’assurance dommage.
L’établissement reçoit aussi l’autorisation du régulateur bancaire pour recueillir les épargnes et les placements des Français. La Banque postale rejoint ainsi les rangs des banques chargées d’ouvrir un Livret A à tous ceux qui en font la demande, mais pas que. En partenariat avec CNP Assurances, elle distribue le contrat d’assurance-vie Poste Avenir. Sa présence sur le marché de l’assurance-vie – un des placements les plus appréciés en France – en fait définitivement un acteur incontournable du paysage bancaire de l’Hexagone.
Un placement sans risque
La Banque Postale se charge uniquement de distribuer le contrat Poste Avenir. Les supports et les caractéristiques de cette formule sont choisis et assurés par CNP Assurances, une compagnie créée en 1959. CNP Assurances désigne Poste Avenir comme une assurance-vie monosupport en euros. L’argent versé sur ce contrat, auquel on soustrait les frais de versement, est ainsi garanti. De même, les rendements de l’assurance-vie sur une année pleine de placement sont définitivement acquis par le souscripteur grâce au mécanisme du cliquet. Eu égard à son caractère monosupport, cette assurance-vie n’exige aucune gestion particulière (sous mandat ou profilée) de la part de son détenteur. Le calcul des rendements s’en trouve grandement facilité, de même que le suivi des opérations sur le compte.
Poste Avenir présente aussi un autre atout majeur : son versement minimum s’élève à seulement 75 euros. Il s’agit de fait d’un placement accessible à tous les épargnants, au même titre qu’un livret A ou un autre livret d’épargne réglementé. Cela colle parfaitement avec l’image de La Banque Postale, dont l’une des missions consiste à faciliter l’accès aux produits bancaires et d’assurance au plus grand nombre. L’accessibilité de ce contrat et son caractère monosupport influencent son rendement, qui est en deçà de ceux des assurances-vie multisupports en unité de compte. Ainsi, Poste Avenir sert un rendement brut moyen autour de 2 % : la performance la plus élevée a été enregistrée en 2009 avec un rendement de 3 %. Le contrat a servi 1,8 % de rendement en 2014.
La fiscalité du contrat Poste Avenir
Poste Avenir bénéficie du même régime fiscal que tous les autres contrats d’assurance-vie en euros. Les intérêts du support sont à ce titre assujettis aux prélèvements sociaux. Les taux appliqués sont alors ceux en vigueur au moment de l’inscription des plus-values sur le contrat. Les prélèvements sur les produits de l’assurance-vie Poste Avenir varient aussi selon l’ancienneté du contrat au moment du dénouement.
Ainsi, pour une assurance-vie de moins de 4 ans, les produits sont soumis au prélèvement forfaitaire libératoire de 35 %. Entre 4 et 8 ans de détention, le taux du prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) descend à 15 %. Enfin, pour une assurance-vie Poste Avenir de plus de 8 ans, un PFL de 7,5 % est appliqué, après un abattement annuel de 4 600 euros. Cet abattement annuel est doublé – soit porté à 9 200 euros – pour un contrat détenu par un couple pacsé ou marié. L’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu est un autre régime disponible sur ce contrat. Pour mieux comprendre la fiscalité du contrat Poste Avenir et comparer ses atouts avec d’autres contrats, demandez conseil auprès du courtier Bourse des Crédits.
