Le fonctionnement de la caution mutuelle et ses conditions
Qu’elle soit rattachée à un groupe bancaire ou qu’elle soit indépendante, la société de caution mutuelle a pour mission principale de se porter garante du remboursement d’un crédit immobilier contracté par l’un de ses membres. Ces derniers sont amenés à verser une cotisation durant toute la durée de l’emprunt. Ainsi, le fonds commun constitué permet une répartition des risques financiers entre chaque adhérent de cette société. Toutefois, il est important de faire la différence entre l’assurance emprunteur et le cautionnement mutuel. En effet, si l’emprunteur est victime d’un accident et se retrouve dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle, la société de caution ne prendra pas en charge le remboursement du crédit immobilier.
Dans l’optique d’obtenir cette garantie, les futurs accédants à la propriété devront présenter leur dossier de financement à la société de caution rattachée à leur banque ou à un organisme partenaire. Pour que ce dossier soit accepté, il est indispensable que la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur soit stable. Il faut également que l’apport personnel soit assez important. Généralement, dès la souscription, le futur propriétaire devra payer les frais de la caution mutuelle. Le montant de ces derniers se situe entre 1 et 2,5 % de la somme empruntée. En plus du coût de participation à un fonds commun, ces frais peuvent intégrer des frais de dossier ainsi que la commission perçue par l’organisme de caution mutuelle. Par ailleurs, il est important de noter qu’une fraction de cette cotisation est remboursable en fin de crédit. Il s’agit du FMG, le fonds mutuel de garantie. Cependant, le remboursement de cette somme peut être également obtenu suite à un remboursement anticipé du crédit en cours. Ainsi, cet atout permet de réduire considérablement le coût de la caution.
La caution mutuelle des fonctionnaires : des atouts non négligeables
Il existe une caution mutuelle spécialement destinée aux fonctionnaires : agents hospitaliers, agents de l’État, employés de la Fonction publique, etc. Un taux d’endettement inférieur à 33 % et un apport personnel suffisant sont exigés par les organismes de caution lors de la souscription d’un prêt immobilier. Par ailleurs, il est important de noter que la durée d’adhésion est limitée. Elle varie en fonction de la société de caution mutuelle choisie.
En souscrivant à cette garantie, les fonctionnaires pourront bénéficier d’un taux d’intérêt préférentiel pour leur crédit immobilier. En effet, les établissements bancaires prêtent plus facilement aux personnes issues de la fonction publique. Par conséquent, les organismes de prêt appliquent des taux attractifs afin d’attirer un maximum de fonctionnaires.
Certaines sociétés de cautionnement mutuel proposent des offres très attractives aux employés du ministère de l’Éducation. Si la somme empruntée est inférieure à 80 000 euros, ils peuvent être amenés à payer uniquement les frais de dossier. Pour une somme d’argent comprise entre 80 000 et 130 000 euros, la cotisation s’élève à 0,10 % seulement du montant accordé par la banque. Les frais se situeront aux alentours de 0,40 % pour une somme comprise entre 130 000 et 550 000 euros.
Par ailleurs, il peut arriver que les administrations et les banques concluent des accords dans l’optique de réduire, voire d’annuler certains frais liés au prêt immobilier. Afin de trouver l’offre de crédit qui correspond à vos attentes, vous pouvez utiliser l’outil de comparaison disponible sur le site internet du courtier BoursedesCrédits.
