Profiter des banques en ligne tant qu’elles sont gratuites

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Profiter des banques en ligne tant qu’elles sont gratuites

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Lorsque les banques en ligne ont été lancées au début des années 1990, leur principal argument de vente était leur coût. Le fait que la majorité des sites Web étaient entièrement gratuits les rendait moins chers que les services bancaires traditionnels...

Services bancaires gratuits proposés par les banques en ligne : un modèle commercial en passe d’être coulé

Avec la variété des services gratuits proposés par les banques en ligne, il est difficile d’imaginer que seuls 9 % des Français sont clients des banques en ligne.

En d’autres termes, 81 % des clients qui utilisent une banque en ligne ont également un compte dans une banque traditionnelle.

Cette révélation choquante, qui a été révélée à la suite d’une enquête menée par Arcane Research, met en évidence un fait terrible : les banques en ligne ne sont pas aussi attrayantes qu’elles le paraissent.

Pourtant, depuis le lancement de la première banque en ligne il y a vingt ans, le modèle économique n’a pas beaucoup changé.

Il est toujours en faveur du client, qui profite de la générosité de la banque, y compris des frais d’acquisition que l’on appelle encore des offres de bienvenue:

  • Des frais d’inscription de 80EUR sont offerts ou même 120EUR avec certaines banques (Monabanq, BforBank, ING Direct, Boursorama…) ;
  • Carte bancaire sans frais.

Cette phase de la bataille se termine par des opérations quotidiennes gratuites, c’est-à-dire

  • pas de frais de tenue de compte ;
  • pas de frais pour les dépôts des polices d’assurance vie ;
  • des frais réduits pour les opérations qui concernent les comptes titres
  • etc.

Sur la base des dépenses de marketing, les frais d’acquisition représentent à eux seuls 80% du total.

Les banques n’ont cependant pas cessé d’investir et la majorité d’entre elles estiment être en phase d’investissement.

Pour réussir, les banques en ligne doivent avoir un certain nombre de clients.

L’objectif des deux millions de clients : le combat des banques en ligne gratuites

Il est difficile de croire que quinze ou vingt ans se sont écoulés depuis l’apparition des premières banques en ligne, elles sont encore au début de leur parcours en termes de rentabilité.

Si elles sont prêtes à prendre autant de risques lorsqu’elles investissent dans des frais d’acquisition, c’est parce qu’elles ont toutes le même objectif en tête : atteindre le seuil de rentabilité.

Il est estimé à deux millions de clients selon les experts en stratégie bancaire.

C’est l’objectif que Boursorama s’est fixé pour 2020.

Pour atteindre le même objectif dans les 10 prochaines années, Orange Bank a prévu d’investir pas moins de 500 milliards d’euros.

Quant au Crédit Agricole, il envisage d’investir 120 millions d’euros dans BforBank.

Cependant, le seuil de rentabilité n’est pas un chiffre fixe et tout porte à croire qu’il est indispensable de dépasser les 2 millions de clients pour que la banque en ligne soit rentable .

La confusion est encore exacerbée par le fait que toutes les banques n’ont pas pu découvrir la meilleure formule pour être rentable.

Au cours de l’année 2016, Arkea Direct Bank, le groupe auquel appartient le chef Fortuneo, a pu réaliser un revenu de 9,3 millions d’euros grâce aux commissions prélevées sur les transactions par carte et aux frais de gestion des contrats d’assurance-vie.

Mais ce n’est qu’un exemple parmi tant d’autres et la conclusion générale pourrait laisser penser que l’ère de la gratuité bancaire touche à sa fin…

La fin de la gratuité des services bancaires en ligne : est-ce une prédiction à court terme ?

Pour les banques qui opèrent en ligne, le coût de la politique de gratuité bancaire est exorbitant.

En 2016, les pertes se sont élevées à 80 millions d’euros, dont 24 millions pour la seule Boursorama.

Cette même année, de nombreuses grandes banques ont vu leurs dépenses externes augmenter, en particulier les frais de fonctionnement.

Encore une fois, Boursorama reste en tête du peloton et est ensuite Axa Banque, Arkea Direct Bank et Groupama Banque.

Au cours de l’année 2017, Boursorama a enregistré 59% de clients qui ne paient pas de frais.

Même pour Fortuneo qui semble très bien se porter, le chiffre est de 54%….

Par conséquent, il ne devrait pas être surprenant de voir les banques en ligne examiner leurs politiques de gratuité dans un avenir proche pour rester à l’abri de leur rouge.

Il existe une myriade de signes avant-coureurs, dont la disparition de la promesse de cartes bancaires gratuites pour le reste de votre vie.

Sont-elles prêtes à prendre ces mesures, surtout face à de nouveaux acteurs sur le marché, et à la concurrence des banques en ligne et des néobanques?

En fait, il est plus que jamais temps d’intensifier les efforts de conquête de la clientèle et d’établir différentes stratégies de rentabilité.

Le conditionnement de la carte bancaire pour une utilisation régulière ou un flux minimum de dépôts sur le compte fait partie de ces alternatives.

Si vous décidez de quitter le principe de la gratuité bancaire, vous ne pouvez pas l’annuler ; c’est une façon pour les banques de garantir une certaine pérennité.

En attendant, vous pouvez utiliser les banques en ligne, pour autant qu’elles soient gratuites.

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Marine
Marine

Passionnée par l'entreprenariat depuis plus de 10 ans, je suis à la tête d'une société française visant à favoriser la communication des entreprises. Également attiré par la finance, je partage mes conseils et expériences au travers mes articles de blog.

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