Refus de crédit : Pourquoi ma banque ne me prête pas et quels sont les recours possibles ?

solutions-refus-de-credit-300x212.jpg
solutions-refus-de-credit-300x212.jpg

Refus de crédit : Pourquoi ma banque ne me prête pas et quels sont les recours possibles ?

68 lecteurs
Sommaire de l'article

Un nouveau projet est en préparation : achat d’une maison, rénovation de votre maison ou achat d’une toute nouvelle automobile… Il est possible que vous souhaitiez trouver une solution pour financer votre projet par l’intermédiaire de votre banque, mais celle-ci refuse de vous prêter de l’argent.

Pourquoi votre banque refuse-t-elle de vous accorder un prêt ?

Si votre banquier vous informe normalement des raisons pour lesquelles il ne souhaite pas vous accorder de crédit pour votre nouveau projet, il n’est pas tenu de le faire.

En réalité, les banques n’ont pas besoin de justifier leur approbation ou leur refus de crédit.

De plus, il n’existe pas de  » droit au crédit « . Une banque n’est pas tenue de mettre un prêt à la disposition de ses clients.

Nous abordons ci-dessous les principales raisons pour lesquelles les banques refusent d’accorder un prêt à l’un de leurs clients.

Un taux d’endettement trop élevé

Le taux d’endettement fait partie des critères utilisés pour évaluer le bien-fondé d’une demande de crédit.

La banque peut le fixer à 33% du montant de l’endettement; cependant, lorsque le reste du prêt est crucial, un taux d’endettement de 40% est acceptable.

Le taux d’endettement est la part de votre budget qui résulte de l’endettement.

Si un ménage a un taux d’endettement de 25 %, cela signifie que son crédit représente l’équivalent d’un quart de son budget. 25 % de leurs revenus sont dépensés en cartes de crédit (immobilier et consommation).

Le ratio d’endettement se calcule de la manière suivante :

Crédits (crédits immobiliers et de consommation) * votre revenu 100.

Voici les règles d’acceptation ou de refus d’un crédit en fonction du taux d’endettement :

  • Ratio d’endettement inférieur à 33 % Le crédit est accepté.
  • Ratio d’endettement compris entre 33 % et 40 % Le crédit est évalué par la banque. D’autres facteurs seront pris en compte pour décider de l’acceptation ou du refus de la demande de prêt.
  • Ratio d’endettement supérieur à 40 pour cent Le bureau de crédit refuse d’approuver
Par exemple :

Une famille avec 2100 EUR de revenus, un prêt immobilier de 500 EUR et un prêt à la consommation de 250 EUR a un taux d’endettement moyen de 36.

Il n’y a plus assez d’argent pour vivre

Aussi appelé  » reste à vivre  » dans le langage bancaire Cette somme est la part de votre budget dont vous disposez chaque mois pour payer vos factures (eau électricité nourriture, loyer, etc.) après le remboursement de vos prêts.

Le montant du reste à vivre est déterminé en soustrayant vos revenus du montant que vous avez emprunté.

Par exemple :

Une famille disposant d’un patrimoine de 1800 EUR avec un prêt voiture de 200 EUR et un prêt emploi de 150 EUR a un reste à vivre mensuel de 1350 EUR.

Explication 1800 EUR 200 EUR 150 EUR = 1350 EUR.

Payer de manière répétée sur votre compte

La gestion de votre compte est l’un des facteurs qui déterminent l’appréciation d’une banque lorsqu’elle analyse votre demande de crédit.

Des découverts fréquents sur le compte, des domiciliations rejetées ou des  » commissions d’intervention  » débitées quotidiennement sur le compte sont des raisons de refuser le crédit.

Si une banque prête de l’argent à l’un de ses clients pour financer un projet, cela représente un risque pour la banque.

Celle-ci s’assure que vous êtes en pleine possession de vos moyens financiers et qu’il n’y a aucun risque de ne pas payer vos factures dans un avenir proche.

Le prêteur doit avoir confiance en vos finances avant d’accorder un prêt.

Cela vous évitera non seulement d’être surendetté, mais aussi de faire l’expérience d’une relation bancaire défavorable.

Vous êtes sur la liste de la FICP

L’effet le plus significatif d’être inscrit sur la liste de la Banque de France est le rejet systémique de toutes les demandes de prêt, qu’elles soient dans votre banque ou dans toute autre banque ou établissement de crédit.

Que signifie être inscrit au  » FICP  » de la Banque de France ?

FICP est l’acronyme de  » Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers « .

En cas de non-paiement consécutif de deux échéances de prêt ou dans le cas où, suite à une mise en demeure de la banque, vous n’avez pas réaménagé une autorisation de découvert de plus de 500 EUR dans les 60 jours, la banque doit déclarer l’incident de paiement à la Banque de France.

Vous êtes ainsi automatiquement inscrit au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers.

Toutes les demandes de prêt se solderont par un échec et le prêt vous sera refusé à chaque demande tant que vous serez inscrit au FICP.

Vous avez contracté de nombreux prêts

Un grand nombre de prêts contractés récemment peut également être la raison d’un refus de prêt.

La banque a le droit de vous demander pourquoi vous avez contracté de nombreux prêts.

C’est le signe de dépenses excessives ou d’une mauvaise gestion de vos comptes.

Il n’est pas certain que vous ne soyez pas obligé d’emprunter à nouveau pour payer vos mensualités de carte de crédit.

La banque ne prendra pas le risque de vous accorder un crédit supplémentaire dans votre intérêt ou dans le sien.

Votre profil de crédit n’est pas bon

Avant de vous demander la raison pour laquelle votre profil n’est pas favorable à l’approbation du prêt, nous devrions nous demander ce qu’est un bon profil pour un emprunteur.

Quelles sont les meilleures conditions pour accorder le prêt ?

Sachez que ce ne sont pas les seuls critères pris en compte par une banque lorsqu’elle décide de prêter de l’argent à un particulier.

Le dossier de l’emprunteur est examiné dans son intégralité, y compris le taux d’endettement les dépenses courantes ainsi que votre épargne actuelle. votre contrat de travail, le nombre d’emprunteurs, etc.

Refus de crédit Quelles sont les possibilités de solution ?

quelles solutions lorsqu'une banque refuse un crédit ?

Votre banque n’est pas en mesure de vous fournir les fonds nécessaires au financement de votre projet, et vous vous demandez quelles sont les autres possibilités qui s’offrent à vous et ce que vous pouvez faire ?

Prendre rendez-vous avec une autre banque

Renseignez-vous sur les banques qui sont en concurrence avec la vôtre. La banque à laquelle vous vous êtes adressé peut avoir refusé votre demande de financement sur la base de certaines exigences ; cependant, d’autres banques peuvent évaluer votre projet en fonction de divers facteurs.

Pour en savoir plus, contactez d’autres banques, soit par courrier électronique, avec pour objet  » demande de prêt personnel ou immobilier « , soit en vous rendant dans l’agence de la banque.

Le réceptionniste vous proposera un rendez-vous et vous fournira la liste complète des documents que vous devez apporter:

  • Pièce d’identité de chaque emprunteur
  • Dernier avis d’imposition
  • Les 3 derniers bulletins de salaire
  • L’attestation CAF
  • Le dernier justificatif de domicile
  • Le compromis de vente (pour une demande de prêt immobilier)
  • Devis signé par le demandeur (pour la demande d’un prêt à la consommation)

Rencontrer un agent

Contacter un courtier immobilier permet un premier examen de votre dossier de crédit.

Le courtier examinera votre demande de prêt en analysant les soldes de vos comptes (comptes personnels et comptes joints) ainsi que votre capacité de remboursement, votre budget mensuel, etc.

Il sera donc en mesure de vous indiquer si vous avez ou non la possibilité d’obtenir un crédit auprès de la banque.

Ensuite, il enverra votre demande de prêt aux différents établissements de crédit et vous tiendra informé des accords et des refus de demande de prêt.

Demander un certificat de refus de crédit

Si un établissement financier vous a refusé un prêt, vous pouvez obtenir de lui un  » certificat de refus de crédit « .

Ce certificat est requis lorsque vous êtes impliqué dans une transaction qui est subordonnée à l’obtention d’un prêt. C’est généralement le cas pour le financement d’un investissement dans un bien immobilier.

Grâce à ce certificat, vous pourrez obtenir le droit d’annuler votre achat sans avoir à payer de pénalités de crédit.

Contrôlez votre budget

La maîtrise de vos entrées et sorties d’argent est cruciale pour la demande de crédit.

La banque a décidé aujourd’hui de ne pas vous prêter de l’argent mais cela ne signifie pas que dans les prochains mois, une fois que vous aurez correctement géré votre compte, la banque rejettera la demande de crédit.

Commencez par faire l’inventaire de vos ressources financières et de vos dépenses. Réfléchissez aux dépenses qu’il faut limiter et vérifiez ensuite souvent votre compte.

Grâce aux technologies modernes, il est possible de gérer ses finances en toute tranquillité.

Consultez votre compte à tout moment via votre espace bancaire personnel. Ainsi, vous êtes informé en temps réel des prochains débits sur votre compte et du dernier paiement CB, ainsi que du solde de votre compte.

Soyez le premier à voter
Marine
Marine

Passionnée par l'entreprenariat depuis plus de 10 ans, je suis à la tête d'une société française visant à favoriser la communication des entreprises. Également attiré par la finance, je partage mes conseils et expériences au travers mes articles de blog.

Retour haut de page