Comment fonctionne un PEL ? Le plan d’épargne logement à la loupe

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Comment fonctionne un PEL ? Le plan d’épargne logement à la loupe

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Dans le monde de l’épargne, parmi les plans d’épargne, le Plan d’Epargne Logement (PEL) en est une belle illustration. Les gens plébiscitent ce produit car ils étaient plus de 14 millions à faire partie d’un compte au cours de l’année 2019 en France. Quel est le processus de fonctionnement de ce type de placement ?

Qu’est-ce que le plan d’épargne logement ?

C ‘est un outil conçu en 1965 pour aider les gens à acheter leur première résidence….

Le PEL fait partie des placements financiers, à long terme, qui sont bloqués.

Le compte d’épargne est réglementé et rémunéré. Il vous permet d’obtenir le prêt nécessaire au financement d’un projet immobilier en France.

A qui s’adresse l’épargne PEL ?

Le Plan Epargne Logement pour les personnes qui résident en France

Les personnes majeures ou mineures qui résident en France peuvent adhérer à un plan d’épargne logement. plan.

Les majeurs protégés peuvent également adhérer au plan d’épargne via leur représentant légal. Le titulaire doit avoir un compte dans une banque.

Une personne peut disposer d’un seul plan d’épargne à domicile.

En ce qui concerne la détention au sein d’un foyer fiscal, de nombreux PEL peuvent être souscrits. Cependant, il n’est pas possible d’ouvrir un compte joint pour ce type d’épargne.

Un programme d’épargne conçu pour ceux qui souhaitent économiser de l’argent

En effet, le PEL est un placement en bloc, ce qui signifie que les épargnants ont la possibilité de se constituer un patrimoine dans lequel ils peuvent puiser sur le long terme.

Cette épargne peut être un élément d’un prêt d’investissement, ce qui réduit le montant à emprunter.

Ne pouvant disposer de liquidités pendant la phase d’épargne, le titulaire du compte est tenu de maintenir son compte pendant toute sa durée, sous peine de perdre ses avantages.

Le PEL pour ceux qui envisagent un investissement immobilier

L’objectif du plan épargne logement est de financer un investissement immobilier.

L’argent doit être utilisé pour l’ achat d’ une résidence principale, neuve ou existante.

Le plan d’épargne peut également être utilisé pour financer la construction ou les travaux de la maison.

Le propriétaire d’un plan n’est pas tenu d’acheter sa propre maison.

Il peut transférer ses droits à l’un des membres de sa famille afin de bénéficier des conditions favorables du crédit immobilier.

Où puis-je m’inscrire à un PEL ?

Intermédiaires, banques et banques d’ouverture du Plan Epargne Logement

Les banques jouent le rôle d’intermédiaires pour les particuliers qui veulent permettre à leurs plans d’être épargnés logement.

Banques traditionnelles, ou banques en ligne Cependant, toutes les banques ne proposent pas ce service financier.

En général, les banques proposent ces plans d’épargne pour le logement par le biais d’agences physiques, ou sur leur site internet.

En ce qui concerne les banques en ligne, peu de banques l’ont mis en place à l’exception des dérivés des banques traditionnelles comme Hello Bank ou monbanquierenligne.fr.

Boursorama Banque est la seule banque en ligne à proposer le PEL.

Les établissements financiers qui peuvent obtenir un prêt d’investissement

Pour accéder à un crédit par le biais du PEL, vous devez, en général, vous adresser à la banque auprès de laquelle vous avez domicilié le contrat d’épargne.

Toutefois, vous pouvez choisir une autre banque et accéder à vos droits pour bénéficier d’un crédit intéressant.

Quelle est la durée d’un plan d’épargne logement ?

Pour bénéficier des avantages d’un plan d’épargne-logement, il est nécessaire de placer son épargne dans un fonds pendant une durée minimale de quatre ans.

Si vous décidez de vous retirer avant la date d’expiration, vous ne pourrez pas bénéficier de l’ensemble des droits découlant de votre PEL.

Les fonds doivent rester bloqués dans le plan pendant une période de 10 ans. Après cette période, il n’y aura plus de paiements à effectuer.

Le contrat d’épargne PEL HTML0 continuera à produire des intérêts après cette période et, dans ce cas, pendant cinq ans.

Qu’est-ce qu’un Plan Epargne Logement ?

Le processus d’ouverture d’un plan d’épargne logement

Si une personne possède un compte à son domicile, comme un compte épargne logement ( CEL ), elle peut créer un compte épargne logement à condition que ce soit dans le même établissement.

La procédure d’ouverture d’un CEL est assez simple. La signature d’une convention écrite avec la banque est indispensable.

Pour activer votre plan, vous devez transférer un montant minimum requis par la réglementation.

Retirer de l’argent d’un PEL pendant la phase d’épargne

Un PEL ne peut être souscrit avant la durée minimale d’épargne, qui est de 4 ans.

Si vous ne pouvez pas attendre ce délai pour retirer des fonds, la façon de traiter votre investissement sera différente selon la date de retrait qui correspond à la clôture :

  • Si le retrait a lieu avant deux ans, le taux d’intérêt est calculé sur la base des conditions de l’HSA à la date de clôture et vous perdez les droits au crédit et au bonus,
  • Si le retrait a lieu dans les 2 ou 3 ans, le taux d’intérêt n’est pas affecté, mais vous n’avez plus le droit au crédit ou au bonus,
  • Si le retrait a lieu entre 3 et 4 ans, le taux de rendement du PEL reste le même, mais les droits au prêt et au bonus sont moins élevés.
  • Au-delà du délai légal de 4 ans Il n’y a pas de pénalité pour tout retrait. La clôture est effective que vous êtes en mesure de récupérer vos fonds, ainsi que les intérêts qui ont couru depuis son début. Le droit de prêt est valable pendant un an après la clôture. Sachez que les intérêts perçus après quatre ans seront soumis à des prélèvements de la Sécurité sociale dès la première année.

La finalisation du Plan d’Epargne Logement

Après la période de 4 ans, le plan d’épargne logement peut connaître différentes issues. Il pourrait être :

  • fermé ,
  • poursuivi ,
  • être utilisé pour décrire ses droits au crédit immobilier.

En ce qui concerne la clôture, le retrait entraîne la fin des droits ainsi que du compte d’épargne.

Le transfert d’un compte d’épargne-logement vers un autre établissement

Le transfert du PEL vers un autre établissement est possible, mais pas obligatoire. Pour ce faire, il est nécessaire d’obtenir l’accord des deux banques.

Si le transfert des fonds est approuvé, vous pourrez conserver vos droits et avantages notamment en termes d’ancienneté et de taux.

Le transfert des droits de votre plan d’épargne un particulier

Vous souhaitez transférer votre plan d’épargne à usage domestique à un proche ?

La loi vous y autorise dans le cas où il s’agit d’une personne physique de votre famille, et si elle bénéficie de droits au crédit PEL à son nom depuis au moins trois ans.

Dans une famille, les membres de la famille qui peuvent y adhérer :

  • le conjoint ,
  • ascendants / descendants ,
  • les frères et sœurs ,
  • oncles / tantes ,
  • neveux / nièces ,
  • conjoint des frères / sœurs
  • conjoint d’ascendants ou de descendants.

Les enfants nés d’un premier mariage peuvent prétendre aux droits d’emprunt d’un PEL appartenant au conjoint d’un de leurs parents mariés.

Le transfert des logements du plan d’épargne se fait sur instruction d’une seule personne et une seule fois. Les droits peuvent être utilisés au cours de l’année qui suit l’année de clôture du plan.

Le transfert du PEL s’apparente à une donation. il est formalisé par un acte notarié.

La personne qui va bénéficier du transfert peut déjà avoir le Compte Epargne Logement dans une banque. Le PEL et le CEL doivent être situés dans le même lieu.

Plan d’épargne PEL Traitement d’un compte inactif

Un compte inactif est traité d’une manière spécifique :

  • Lorsqu’un compte d’épargne ne connaît aucune opération pendant cinq années consécutives, le compte est déclaré inactif. Le titulaire du compte est informé par la banque chaque année.
  • S’il n’y a pas de réponse du titulaire du compte ou des membres de sa famille, les fonds sont transférés à la Caisse des Dépôts et des Consignations au bout de 20 ans. L’institution dépositaire conserve les fonds pendant une période de 20 ans.
  • Si le titulaire n’est pas en contact ou le bénéficiaire, les fonds deviennent la propriété de l’État.
  • Pour savoir si vous êtes bénéficiaire d’un compte inactif, vous pouvez consulter le site de la Ciclade .

Gestion d’un compte défunt Titulaire

En cas de décès du participant à un plan d’investissement d’épargne logement, la succession est fixée par le testament.

En l’absence de document signé, l’attribution de la succession devra obtenir le consentement de tous les héritiers.

L’héritier désigné assumera tous les éléments du contrat d’épargne, c’est-à-dire le capital, les intérêts et les droits à prêt.

En fonction de l’âge du plan à la date du décès, l’héritier aura deux possibilités :

  • Le plan d’épargne logement a été signé depuis moins de 10 ans. l’héritier peut poursuivre le plan en reprenant les termes au moment de la transmission : durée de l’épargne, montant des versements, droits créés. L’héritier ne peut pas modifier un engagement initialement signé. Si l’héritier est titulaire d’un PEL, il n’a pas à clôturer le plan. Il est important de noter que s’il n’y a pas d’héritier, ou si aucun héritier ne veut racheter le contrat, la banque doit clôturer le plan.
  • Le PEL est utilisé depuis plus de 10 ans. Il est arrivé à échéance. Il a donc été fermé. L’héritier a le droit de faire valoir ses droits.

Le processus de transformation d’un plan PEL en CEL

Le titulaire d’un plan d’épargne à usage domestique peut demander à transformer son PEL en CEL. Cette possibilité est offerte dans les limites du compte d’épargne.

Le taux d’intérêt est déterminé en fonction du montant du taux du CEL à la date du changement .

Le montant excédentaire est versé au titulaire du compte.

Combien peut-on escompter à l’aide d’un compte PEL ?

Les versements sur les plans d’épargne logement

Pour contribuer au financement du plan d’épargne logement, le souscripteur doit effectuer un minimum de versements :

  • au début, au moment de l’ouverture, un minimum de 225 EUR,
  • régulièrement, pour atteindre le minimum annuel de 540 EUR Les montants des versements sont inclus dans le contrat. Par exemple, ils peuvent être aussi bas qu’environ 45 EUR par mois ou 135 EUR par trimestre, ou par mois, ou 270 EUR par semestre.
  • occasionnellement pour des paiements spéciaux ,
  • pour autant qu’il s’agisse d’un maximum de 61 200 EUR.

Les intérêts sont générés par le PEL

Le paiement du PEL se fait par le biais des intérêts qui sont capitalisés chaque année.

A la fin de l’année, ces intérêts sont ajoutés au capital qui a été épargné pour servir de base au calcul des intérêts de l’année suivante.

Le taux d’intérêt d’un PEL est déterminé par la date d’ouverture du contrat.

  • Entre août 2003 et janvier 2015 : 2,5
  • Entre février 2015 et janvier 2016 entre février 2015 et janvier 2016 : 2 %.
  • Entre février 2016 et juillet 2016 : 1. 5
  • à partir d’août 2016 : 1 %.

Fiscalité des intérêts du compte épargne logement

La structure des intérêts du PEL dépend de l’année de sa première ouverture. Pour un plan qui a été souscrit avant 2018, les intérêts ne sont pas déductibles fiscalement cependant ils sont soumis aux prélèvements sociaux.

Au contraire, les intérêts des plans ouverts après 2018 , sont déductibles fiscalement et soumis aux prélèvements sociaux. Ces déductions sont appliquées lorsque l’argent est déposé sur le compte.

Au-delà de la période de 12 ans jusqu’à la fin du PEL Les intérêts doivent être déclarés sur le formulaire de déclaration en tant que revenus déductibles des impôts.

Le processus d’obtention d’un prêt en utilisant le PEL. PEL

Comment faire une demande d’emprunt

Dans le cadre d’un investissement immobilier, vous pouvez demander à bénéficier des droits à prêt prévus par le présent PEL.

Il est également possible de cumuler ce montant avec les droits accordés par un membre de votre foyer. La valeur du crédit obtenu par le PEL sera plus importante.

Le processus de calcul du montant du prêt

Pour déterminer vos droits à prêt, la banque calcule le montant des intérêts perçus pendant la période d’épargne, déduction faite des prélèvements sociaux. Le montant gagné est comparé à un prêt de base.

Le plafond de crédit autorisé est de 92 000 EUR pour une durée comprise entre 2 et 15 ans, hors possibilité de cumuler CEL et PEL.

Pour obtenir des prêts en utilisant les deux leviers ci-dessus, vous devez vous rendre dans un seul établissement.

Plus la durée du prêt est courte, plus le montant du prêt est élevé.

Déterminer les taux de crédit

Pour déterminer le taux auquel vous serez rémunéré sur le PEL, vous devez vérifier la date du premier jour du plan.

  • Entre le 16 mai 1986 et le 7 février 1994 : 6,32%,
  • Entre le 7 février 1994 et le 22 janvier 1997 : 5,54 %,
  • Entre le 23 janvier 1997 et le 9 juin 1998 4, 80%,
  • Entre le 9 juin 1998 et le 25 juillet 1999 : 4, 60 %,
  • Entre le 26 juillet 1999 et le 30 juin 2000 : 4,31%,
  • Entre juillet 2000 et juillet 2003 4,97 %,
  • Entre août 2003 et janvier 2015 Entre août 2003 et janvier 2015 : 4.20%,
  • Entre février 2015 et janvier 2016 : 3.20%,
  • Entre février 2016 et juillet 2016 : 2, 70%,
  • à partir d’août 2016 : 2,20%.

PEL, prime d’État et contrats anciens

La souscription d’un plan d’épargne logement jusqu’au 31 décembre 2017 vous permet de bénéficier d’une prime de l’État. En 2018, l’éligibilité de la prime a été annulée.

Pour être éligible à partir du , vous devez savoir à quelle date vous avez ouvert le PEL:

  • Entre août 2003 entre août 2003 et février 2011, la prime est versée dans le cadre du prêt immobilier via le PEL. Son montant est de 40 % des intérêts à la charge de l’établissement, sans pouvoir dépasser 1 525 euros.
  • Entre mars 2011 et janvier 2015 La prime est due en cas de prêt financé via le PEL d’un montant supérieur à 5 000 EUR, soit 40 pour cent du montant des intérêts acquis à la clôture du terme.
  • Entre février 2015 et janvier 2016 pour le prêt PEL d’un montant supérieur à 5 000 euros 50 pour cent des intérêts acquis.
  • Entre février 2016 et juillet 2016 Pour le prêt immobilier PEL supérieur à 5 000 euros 2/3 du montant des intérêts perçus.
  • D’août 2016 à décembre 2017 Pour le prêt PEL supérieur à 5 000 euros 100 pour cent du montant des intérêts acquis.
    La prime ne peut pas dépasser le maximum de 1 000 dollars. Si le prêt est destiné à financer un projet de construction ou l’achat d’une maison à haute performance énergétique, le montant maximal est de 1 525 euros.
    Le bonus peut également être amélioré pour les obligations familiales. Il est calculé sur la base de 10 % des intérêts perçus. Elle est limitée à 100 EUR par personne à charge. Si le prêt est destiné à l’achat ou à la construction d’une maison à haute efficacité énergétique, le montant est porté à 153 EUR.
  • Depuis janvier 2018, plus d’attribution de primes d’État.

Pourquoi souscrire à un Plan Epargne Logement ?

Le financement des transactions immobilières grâce au PEL. PEL

Si vous envisagez de réaliser une opération immobilière pour votre résidence principale, vous avez tout intérêt à créer un PEL.

Il peut être bénéfique lorsque vous recherchez un financement car la croissance du marché immobilier n’est pas certaine dans le temps. Il est possible de financer ce moyen :

  • l’ achat de votre logement neuf ou ancien ,
  • l’ aménagement de votre résidence principale ,
  • vos travaux, ou la rénovation de votre logement.

Choisissez un investissement sûr

Malgré la baisse des prestations du PEL qui ont été retirées au cours de l’année 2018, le plan d’épargne logement reste un placement sûr.

Le rendement est faible , mais son versement est garanti au moment de la période d’épargne.

En souscrivant dès maintenant à un plan d’épargne PEL, vous mettez un terme à un taux de rendement qui ne peut être revu à la baisse.

De plus, votre capital est sécurisé contre toute perte liée aux conditions de marché.

Quels sont les avantages du Plan Epargne Logement ?

Faire de l’épargne PEL. PEL

La constitution d’une épargne sur un plan d’épargne logement est un processus qui s’inscrit dans la durée.

L’épargne n’est pas très contraignante pour le souscripteur car les versements sont effectués selon la fréquence qui a été fixée dans le contrat initial.

Au terme du plan, l’adhérent reçoit la cotisation qui peut être utilisée pour financer un crédit d’investissement.

Les conditions des crédits complémentaires sont, dans cette nature, plus intéressantes.

Pour être exonéré des frais de gestion liés aux plans d’épargne logement.

Il n’y a pas de frais pour les opérations effectuées dans le cadre du plan d’épargne-logement.

Que ce soit au moment de l’ouverture, au moment du versement ou au moment de la clôture, la banque ne peut pas prélever de frais de gestion sur votre PEL.

Arrêter le taux d’intérêt des prêts immobiliers

En raison des obligations légales Vous connaissez, dès le début du contrat PEL, le taux du crédit qui entre dans le financement d’une partie de votre investissement immobilier.

En l’absence de connaissance de l’évolution des taux bancaires, vous pouvez garantir une partie du crédit immobilier à des conditions favorables puisque les taux sont gelés à 2,20% à partir de 2018.

Bénéficiez d’avantages fiscaux en obtenant un Plan Epargne Logement

Le plan épargne logement permet d’être exonéré d’impôts sur le capital pendant la durée de détention qui est légale.

Seuls les intérêts perçus sont déductibles ou applicables aux impôts.

Quels sont les inconvénients d’un PEL ?

Un placement qui est limité dans le temps

Lorsque la phase d’épargne est terminée, le PEL ne pourra plus être alimenté.

Si votre contrat est en cours depuis plus de 10 années consécutives, aucun apport financier n’est autorisé.

Il sera alors nécessaire d’ouvrir un compte d’épargne qui n’est pas un PEL pour y placer vos versements habituels.

Le PEL : un dispositif plafonné

Le PEL ne vous permet pas d’accumuler une réserve d’argent illimitée.

En effet, les versements étant limités à la limite de 61200 euros, il n’est pas possible de dépasser cette limite.

Cette limite s’applique aux montants versés, mais pas aux intérêts capitalisés.

De plus, le montant total des paiements est également fixé.

Si votre capacité d’épargne est supérieure, vous devez transférer votre argent sur un autre contrat que le PEL.

Le blocage des liquidités dans le cadre du plan d’épargne logement

Les termes de votre contrat PEL sont conditionnés par le blocage de votre épargne pendant quatre ans.

Tout retrait effectué avant la date d’expiration est pénalisé puisque le compte est clôturé.

De plus, vous perdez le droit d’obtenir un prêt immobilier.

Notre suggestion pour maximiser votre PEL

Maintenir le Plan Epargne Logment

Lorsque vous créez un compte PEL, vous avez tout intérêt à le maintenir ouvert jusqu’à la date d’expiration de votre période, quel que soit le moment où vous avez décidé de le résilier.

Ne vous laissez pas tromper par les taux relativement bas du moment, vous accumulez des avantages qui vous seront certainement bénéfiques dans 10 ans.

Plus vous avez de temps sur votre compte, plus les conditions sont favorables. Il est dommage de renoncer aux droits que vous avez acquis grâce au PEL. PEL.

Dernier point, mais non des moindres, ne clôturez pas votre PEL sans avoir examiné en profondeur ses performances Certains anciens contrats d’épargne PEL sont plus avantageux que les autres options actuellement disponibles.

Assurez-vous de pouvoir exercer vos droits à l’hypothèque

Vous avez récemment clôturé votre PEL ? N’oubliez pas d’activer vos droits pour l’année qui suit.

Si vous ne le faites pas, vous les perdrez, ce qui supprimera toute la valeur financière de cet investissement.

Vous n’avez pas de projet immédiat d’achat de votre résidence principale ? Faites don de vos droits de propriété à une personne de votre famille qui vous en sera reconnaissante.

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Marine
Marine

Passionnée par l'entreprenariat depuis plus de 10 ans, je suis à la tête d'une société française visant à favoriser la communication des entreprises. Également attiré par la finance, je partage mes conseils et expériences au travers mes articles de blog.

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