Date de valeur (jour de valeur) : définition et comment le trouver sur son relevé bancaire ?

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Date de valeur (jour de valeur) : définition et comment le trouver sur son relevé bancaire ?

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Connaissez-vous la signification de la date de valeur ? Elle figure généralement sur votre relevé de comptes. Mais que signifie-t-elle exactement ?

le fonctionnement d'une date de valeur dans les opérations bancaires

La date de valeur : de quoi s’agit-il exactement ?

La date de valeur est la date à laquelle la banque attribue effectivement à la transaction.

Mais c’est avant tout un jour de référence pour le calcul des intérêts.

Pour faire simple :

Le solde du nouveau compte est déterminé par la date de valeur et non par la date de transaction.

La plupart du temps, il faut savoir que la date de valeur est généralement antérieure à la date de transaction lorsqu’il s’agit d’un débit du compte, et postérieure s’il s’agit d’un crédit.

Pour être clair, la date de transaction est simplement la date à laquelle vous avez effectué l’achat.

La plupart du temps, c’est ce jour-là, mais il peut arriver qu’elle soit considérée comme le jour suivant en cas de traitement tardif.

Pourquoi l’importance de la date de valeur ?

En fait, les banques utilisent la date de valeur pour calculer les intérêts (débit ou crédit dans le cas de l’épargne).

Imaginez que vous êtes à découvert de 100 euros. Il y a un autre paiement de 50 EUR à effectuer ce jour, mais vous recevez également un montant de 150 EUR qui couvre la totalité de votre découvert.

Vous devez savoir que la banque va débiter votre compte deux jours avant la date que vous demandez, et que vous recevrez le chèque 2 jours après.

De même, même si vous êtes sûr que votre compte est équilibré, le découvert sera enregistré pendant deux jours de plus.

Veillez à tenir compte de ce délai ! Sinon, adieu Agios…

Quelle est la raison de cette différence de temps ?

A l’époque, la date de valeur a été développée pour faire face aux ressources technologiques et humaines qui étaient disponibles.

Il n’y avait pas de système automatisé, il était donc essentiel de prévoir la possibilité d’un décalage dans le temps lors du traitement des transactions des banques.

Même si le monde a changé, ce délai est nécessaire.

Les banques ne sont pas toujours en mesure de disposer d’une avance de trésorerie suffisante pour effectuer les opérations, c’est pourquoi il y a un temps de traitement des informations (par exemple, pour le paiement des chèques).

Bien sûr, dans le présent, la date de valeur et la date de transaction sont de plus en plus souvent identiques, mais il existe des exceptions.

Comment déterminer la date de valeur ?

La seule chose qui affecte la date de valeur est le type de transaction. Par conséquent, les délais varient d’une transaction à l’autre.

Par exemple :

Les recettes en espèces sont enregistrées le jour même, c’est-à-dire lorsque la transaction a eu lieu. La seule exception est que le reçu en espèces est dans une monnaie qui a la devise d’une autre.

Les paiements ou encaissements de chèques ne prennent pas plus d’un jour ouvrable à partir de la date de la transaction. Il en résulte un délai de J+1.

Pour les ordres de virement, le même principe s’applique. ordre de virement le même principe s’applique est applicable aux espèces, peu importe qu’elles soient en crédit ou en débit, la date de valeur est la même que la date de transaction.

Bien entendu, vous pourrez imaginer que les banques peuvent proposer des délais différents. Si vous voulez en savoir plus, n’oubliez pas de lire votre contrat avec votre banque. Tout est clairement indiqué dans l’accord !

En outre, le banquier est légalement tenu de vous informer de ces délais dès la première ouverture de votre compte, et ce, que le délai tombe en jours calendaires ou en jours ouvrables.

Date de valeur : quelle est la loi ?

Suite à plusieurs cas d’abus bancaires Certaines lois ont été mises en place pour éviter ce type de situation.

A l’époque, il n’y avait pas de réglementation pour les banques, ce qui entraînait des valeurs de date à J+3.

Heureusement qu’en 2009, une loi a été adoptée(art.L. 131-1-1 du code de droit financier et monétaire) pour obliger les banques à payer un jour maximum pour l’encaissement de chèque.

Cependant, en 2011, la Cour de cassation a jugé que la différence entre la date de valeur et la date de l’opération était nécessaire car les banques ne disposent pas toujours de fonds disponibles au moment où le débit ou le crédit est effectué.

La réglementation actuelle prévoit une  » paix  » entre les banques pour éviter une concurrence inutile.

Quelle est la différence entre la date de valeur et la date de transaction ?

La date de valeur représente la date à laquelle une activité sur un compte dans une banque est considérée.

Elle est utilisée pour calculer le montant des intérêts (en crédit ou en débit).

La date de l’opération ne doit pas être confondue avec la date de valeur car elles peuvent ne pas être identiques en fonction de l’heure à laquelle l’opération a été traitée (virement ou dépôt de chèque, ou prélèvement automatique).

La date de l’opération est le jour où la demande d’ouverture de compte est effectuée.

Même si la banque est en mesure de traiter immédiatement la demande, il est généralement impossible d’agir sur le moment du traitement de l’ordre (par exemple, un délai interbancaire pour le virement).

Au final, il y a un décalage entre la date de transaction et la date de valeur.

Récapitulons : la date de transaction est le jour où la transaction est effectuée et la date de valeur est la date à laquelle la transaction est transférée sur le compte.

La date de valeur est une date importante pour économiser votre argent.

Si vous ne le savez pas, la date de valeur est prise en compte dans le calcul du taux d’intérêt sur l’épargne que vous avez constituée.

Ces règles s’appliquent au calcul des intérêts sur les débits, mais cette fois, les intérêts sont appliqués à votre épargne. C’est une bonne idée pour en tirer le meilleur parti !

C’est assez simple : il s’agit d’une variation entre deux semaines

  • Pour les dépôts sur les comptes d’épargne lorsqu’ils sont effectués entre le 1er et le 15 du mois et sont pris en compte à partir du 16. Pour la période du 16 au 31 du mois, l’opération sera mise en œuvre le 1er jour du mois suivant.
  • Pour les retraits effectués dans les deux premières semaines, ils seront pris en compte à partir du 1er du mois suivant et s’ils sont effectués entre le 16 et le 31, l’opération sera prise en compte le 15 du mois où ils ont lieu.

Par conséquent, il est dans votre intérêt de connaître le calendrier de vos retraits et de vos dépôts.

Faites toujours l’effort de créditer votre compte bancaire avant la clôture du mois. Ensuite, retirez votre argent (si nécessaire) au début du mois.

Que se passe-t-il en cas de calcul erroné de la date de valeur ?

Il est essentiel de comprendre comment fonctionne la date de valeur lorsque vous travaillez avec un budget serré.

En effet, la maîtrise de ce problème peut mettre fin à la facturation des frais et agios.

Comme expliqué ci-dessus, seule la date de valeur est prise en compte pour le calcul des intérêts.

Il suffit donc qu’une opération de crédit et de débit ait lieu dans la même journée pour déclencher un incident de paiement.

Il n’est pas courant de demander à votre banque de faire coïncider la date de l’opération et la date de valeur; il vous appartient donc d’anticiper et de prévoir les variations du crédit ou du débit en fonction de la date de valeur.

C’est votre choix !

Si vous deviez retenir une chose de cet article, ce serait de prendre en considération la date de valeur de votre argent, quoi que vous fassiez, afin d’éviter toute situation embrouillée pour votre banquier.

Veillez à optimiser vos dépôts et retraits comme nous venons de le voir Sachez qu’il n’ y a généralement pas de distinction entre la date de transaction ainsi que la date de valeur (sauf pour les chèques à J+1).

Cependant, gardez à l’esprit que ce n’est pas une vérité absolue !

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Marine
Marine

Passionnée par l'entreprenariat depuis plus de 10 ans, je suis à la tête d'une société française visant à favoriser la communication des entreprises. Également attiré par la finance, je partage mes conseils et expériences au travers mes articles de blog.

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