Dans le cadre du remboursement de votre emprunt pour votre projet immobilier, l’assurance emprunteur est un élément plus qu’important. Mais avant de signer votre contrat, il est impératif que vous compreniez les informations que le devis contient, notamment concernant les propositions commerciales. En prenant le temps de bien étudier ce document, vous avez l’assurance de faire le meilleur choix, et surtout, d’éviter les pièges.
Depuis 2022, et l’avènement de la loi Lemoine, il est impératif pour les compagnies d’assurance de faire preuve d’un maximum de transparence.
L’identification et la comparaison des taux d’assurance
La première étape, lorsque vous recevez un devis pour une assurance emprunteur, est d’examiner le taux annuel effectif d’assurance autrement connu sous l’acronyme TAEA. Il s’agit d’un chiffre s’exprimant en pourcentage. Soulignons tout d’abord qu’il est exprimé de façon annuelle et qu’il représente votre principal outil de comparaison. Cela s’explique par le fait qu’il englobe le tarif global de votre assurance. De quoi comprendre en un simple coup d’œil quelle est l’offre la plus adaptée à vos finances.
De plus, vous devez garder à l’esprit que le devis doit préciser le montant de vos traites mensuelles. Elles doivent d’ailleurs être accompagnées par une explication concernant la manière dont elles sont calculées. Si vous optez pour le taux fixe, vous retrouverez un calcul qui se base sur le capital emprunté, tandis que si vous optez pour le taux dégressif, vous serez informé des sommes à payer en fonction du capital restant dû.
Vous retrouverez aussi un certain nombre d’indications concernant le profil de l’emprunteur :
- l’âge ;
- l’état de santé ;
- la profession ;
- les habitudes de vie.
Pour les compagnies d’assurances, le principe est simple : plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins le risque est élevé. Concrètement, le coût est moins élevé lorsque vous contractez un emprunt et que vous êtes âgé de moins de 30 ans.
Les garanties et l’étendue de la protection
Dans un devis détaillé, vous retrouvez forcément les différentes garanties proposées dans le contrat, ainsi que leur étendue et leur niveau de protection. En principe, les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie sont présentes. Mais vous avez aussi la possibilité d’opter pour des garanties supplémentaires. C’est notamment le cas avec l’incapacité temporaire de travail ou encore l’invalidité permanente partielle.
Ces options sont loin d’être négligeables, car elles vous permettent d’être couvert avec plus d’efficacité, et dans de nombreuses circonstances que réserve parfois la vie.
Le point sur les exclusions et les délais de carence
Il convient de ne surtout pas négliger ces aspects, parce qu’ils peuvent être déterminants. Sur votre devis, vous devez retrouver absolument toutes les exclusions et les situations qui ne se trouvent pas couvertes par votre contrat d’assurance emprunteur.
Vous devez garder un œil attentif sur les pathologies, mais aussi sur les activités ou encore les risques inhérents à certaines professions. En fonction de ces données, vous vous apercevrez si oui ou non, vous êtes potentiellement concerné par des exclusions. Bien sûr, il est préférable pour vous et votre couverture, d’opter pour une assurance dont les exclusions sont limitées.
Une chose est sûre, il est toujours envisageable de négocier avec la compagnie d’assurance vers laquelle vous vous tournez.
