Comment bien préparer sa retraite ?

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Comment bien préparer sa retraite ?

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Se préparer une retraite agréable et épanouissante fait partie des objectifs de tout futur travailleur, qu’il soit indépendant ou salarié d’une entreprise. Pour y parvenir, l’État a mis en place un dispositif d’investissement aux multiples avantages : le plan d’épargne retraite (PER).

L’épargne-retraite : de quoi s’agit-il exactement ?

Epargne RetraiteQu’est-ce que
l’épargne-retraite ?

L’épargne retraite, qui est incluse dans l’assurance-vie ainsi que dans les autres formes d’épargne destinées à la population générale, est l’ensemble des produits financiers spécialement conçus pour aider à préparer la retraite.

Il s’agit de plans élaborés par des structures agréées dans le but de permettre aux personnes actives de percevoir un capital ou une rente à la retraite. La plupart du temps, cela se fait par des versements réguliers effectués depuis la souscription jusqu’à la retraite.

En général, l’argent accumulé pendant les heures de travail n’est disponible qu’après la retraite ou sous forme de capital ou de rente à vie. En fonction du statut professionnel et des ressources financières de la personne qui souscrit, six variétés de plans d’épargne retraite sont disponibles.

L’option d’épargne la plus populaire est l’assurance-vie qui accorde certains avantages fiscaux en cas de succession. Il ne s’agit pas exactement d’un plan d’épargne retraite (les fonds ne sont pas limités) mais il est populaire pour se constituer un patrimoine sur le long terme et de nombreux épargnants y ont recours pour préparer leur retraite.

Parlons également des contrats Madelin et PREFON qui permettent respectivement aux indépendants et aux fonctionnaires d’obtenir une rente viagère.

Les salariés peuvent adhérer aux formules PERCO, PERP ou CRH. Il existe également le plan d’épargne retraite (PER). Il n’est pas toujours facile de s’y retrouver dans tous ces régimes ! En cas de doute, il est conseillé de se faire aider par un gestionnaire de patrimoine afin de choisir une solution en fonction de ses besoins.

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Se concentrer sur le Plan d’Epargne Retraite (PER)

Le PER est un plan qui est mis en place en France depuis octobre 2019. Il apporte des changements importants au contrat Madelin et au plan d’épargne retraite populaire (PERP), il offre une toute nouvelle forme d’épargne qui a plus de souplesse que les plans précédents.

Quelles sont ses spécificités et sa fiscalité, les avantages qu’il offre et les conditions de détention ?

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Les spécificités du

Le plan d’épargne retraite est composé de trois grands compartiments.

  1. Le premier, le plan d’épargne retraite individuel (PERin) est un compartiment qui peut être alimenté par des versements volontaires. Les deux autres compartiments sont créés à l’initiative de l’entreprise du souscripteur.
  2. Le second, le plan d’épargne retraite collectif d’entreprise est un type d’épargne destiné aux salariés. Il est similaire au plan d’épargne d’entreprise (PEE). Il se différencie par le fait que le capital est stocké dans le plan d’épargne retraite alors qu’il est disponible dans le PEE. Les versements ne sont pas obligatoires.
  3. Le troisième segment, le PER obligatoire d’entreprise se distingue par le versement obligatoire.

Le PER personnel (PERin) est accessible à tous, quel que soit le statut professionnel. Le PER d’entreprise est créé par l’entreprise du salarié.

Le meilleur plan d’épargne retraite est celui qui peut être adapté aux objectifs financiers de la personne qui y souscrit. Il faut notamment être attentif à la sélection des supports d’investissement disponibles.

Certains épargnants regarderont de près les résultats des fonds sans risque, comme le fonds en euros, tandis que d’autres s’attarderont sur la sélection des éléments en unités de compte, notamment les fonds d’investissement.

La meilleure stratégie consiste à choisir les supports les plus souples lorsque la retraite est lointaine, puis à augmenter progressivement les avantages des supports sûrs et sécurisés lorsque la retraite se rapproche.

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La fiscalité du PERin

Pour toute personne disposant d’un plan d’épargne retraite individuel, le coût du versement d’une partie de ses revenus sur le PER est totalement libre, quels que soient la fréquence et le montant.

Toutefois, les experts suggèrent de créer un plan de cotisation régulier pour bénéficier des avantages d’une retraite abordable. L’avantage de ce plan d’épargne est qu’il offre à l’épargnant la possibilité de choisir le système fiscal qui lui convient le mieux.

Lors des versements au PER, l’utilisateur peut décider de soustraire les versements de son revenu déductible, ce qui réduira l’impôt sur son revenu. Cette solution est intéressante pour les épargnants qui paient un impôt sur le revenu important.

En particulier si leurs revenus se situent dans les tranches d’imposition avec les taux les plus élevés (30 % ou plus).

Attention :

les montants déduits des revenus imposables seront intégrés dans les revenus à l’expiration du contrat. La déduction est intéressante même lorsque la tranche d’imposition diminue au moment de la retraite, mais même sans cela, l’épargnant profite du report d’impôt pour investir davantage dans le PER et, par conséquent, tirer un revenu plus important de son épargne.

L’épargnant peut également choisir de ne pas déduire le montant de son revenu imposable. C’est la meilleure option pour celui qui ne doit pas payer d’impôt sur le revenu.

Au final, il bénéficiera d’une imposition plus intéressante à la sortie. Conformément aux lois, il existe deux options pour sortir du plan : soit sous forme de rente, soit sous forme de capital.

Il existe désormais un moyen de quitter le PER à 100 % sous forme de capital, comme c’était le cas dans les anciens plans d’épargne. Les deux méthodes de sortie ont une fiscalité particulière.

En général, l’argent versé sur le PER est rescindé jusqu’au moment de la retraite. Toutefois, le législateur a prévu un certain nombre de cas qui permettent un déblocage plus précoce.

Ainsi, en cas d’invalidité du souscripteur, de son conjoint ou de ses enfants, de décès du conjoint ou de problèmes financiers (fin des allocations chômage ou faillite personnelle), l’épargnant peut sortir le capital du PER avant la retraite.

En fonction de la raison du déblocage, le montant récupéré pourra être défiscalisé. Un exemple de déblocage anticipé serait l’acquisition d’une résidence principale.

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Les autres volets du PER

Le PER individuel est accessible à toute personne qui souhaite épargner. Le PER est composé de deux autres sous-produits étanches que sont le PER entreprise et le PER obligatoire entreprise. Ils répondent aux besoins des entreprises qui souhaitent faire bénéficier leurs salariés d’un plan d’épargne retraite supplémentaire.

Ce type de service est un avantage pour les salariés, puisque l’entreprise peut profiter de la contribution au plan d’épargne retraite. C’est financièrement intéressant pour l’entreprise et aussi pour ses employés.

Si vous envisagez d’adhérer à l’un de ces plans ou de le mettre en œuvre dans votre entreprise, la meilleure solution consiste à trouver un gestionnaire de patrimoine. Plus qu’un professionnel de base, c’est un partenaire expérimenté qui peut vous aider à planifier votre retraite dans les meilleures conditions.

Pourquoi un conseiller en gestion de patrimoine serait-il un bon partenaire pour son PER ?

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un conseiller pour gérer votre patrimoine pour votre PER

Le conseiller en gestion de patrimoine est un expert qui est responsable de la santé financière de votre épargne.

Dans l’exercice de ses fonctions, il est capable de fournir des analyses et une ingénierie patrimoniale susceptibles d’accroître la valeur de votre patrimoine. Voici l’avantage de confier votre épargne retraite à ce spécialiste.

Examiner votre patrimoine et votre situation financière de manière approfondie

Avant de prendre en charge la gestion de vos finances Avant de prendre en charge la gestion de vos finances, le CGP procédera à un examen approfondi de votre situation financière (audit). Il évaluera la structure financière de votre patrimoine afin d’identifier les failles qui pourraient être corrigées.

Pour ce faire, il s’appuiera sur ses vastes connaissances et vous proposera des solutions souples et adaptées à vos besoins.

Vous pouvez créer une administration déléguée de votre épargne. L’expert en gestion de patrimoine gérera les opérations quotidiennes de votre épargne, en veillant à ce que votre capital soit distribué conformément à votre profil d’épargne.

Pour assurer la protection de votre capital et réaliser les bénéfices de placements financiers judicieux, il est un partenaire de premier ordre.

Un partenaire qui vous apporte les meilleures solutions.

Le CGP ne se contente pas de prendre en charge l’administration des biens du client. En outre, en tenant compte de ses exigences et de ses désirs, il propose les solutions les plus efficaces. Cela est dû en partie à la flexibilité de cet expert.

Sur la base de l’évaluation de votre patrimoine et de votre situation financière, le comptable sera en mesure d’identifier les lacunes à combler.

En matière d’épargne-retraite, il vous recommandera alors le programme d’épargne-retraite personnel le plus adapté et d’autres solutions. Il ne vous reste plus qu’à étudier les mérites de ses suggestions pour choisir le plan qui répond le mieux à vos besoins. Le conseiller assurera le suivi de votre patrimoine au fil du temps.

Bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour gérer votre PER

La gestion du patrimoine nécessite une certaine connaissance du monde de la finance. Sans ces informations, l’épargnant risque de ruiner son épargne, ce qui a pour conséquence d’avoir moins d’économies à la retraite.

Pour surmonter ces difficultés financières, il est suggéré de transférer la gestion d’un PER à un conseiller en gestion de patrimoine. L’objectif principal du conseiller en gestion de patrimoine est d’établir un plan d’investissement efficace et conforme à vos objectifs, également appelé « profil d’allocation », qui est déterminé en fonction de vos objectifs financiers et de votre peur du risque.

L’objectif est de vous permettre de rentabiliser l’épargne que vous avez constituée pour votre retraite tout en conservant le risque de la perdre ainsi que la volatilité du capital.

Découvrez le plan d’épargne retraite de CARAVEL et le plan d’épargne retraite qu’ils proposent.

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Marine
Marine

Passionnée par l'entreprenariat depuis plus de 10 ans, je suis à la tête d'une société française visant à favoriser la communication des entreprises. Également attiré par la finance, je partage mes conseils et expériences au travers mes articles de blog.

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